Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
- poznaj różnice

Pożyczka hipoteczna bardzo często jest mylona z kredytem hipotecznym. W rzeczywistości te dwa produkty bankowe nie mają ze sobą wiele wspólnego, przyjrzyjmy się, jaka jest różnica między nimi i kiedy tak naprawdę warto skorzystać z pożyczki jako alternatywnego źródła finansowania. Na jaką kwotę możemy zaciągać pożyczkę, a na jaką kredyt, na co możemy przeznaczyć środki i na jaki okres zaciągamy takie zobowiązania? Sprawdźmy kiedy warto pokusić się o pożyczkę hipoteczną, a kiedy o kredyty hipoteczny?

Pożyczka hipoteczna jest to specjalny rodzaj pożyczki, który możesz zaciągnąć pod zastaw nieruchomości. Hipoteka jest bardzo dobrym zabezpieczeniem dla banku, więc jeśli posiadasz wolną od obciążeń nieruchomość, czyli żaden inny bank nie ma ustanowionej hipoteki na tej nieruchomości, pożyczka hipoteczna może być w tym przypadku dobrym źródłem uzyskania dodatkowych środków pieniężnych. W niektórych przypadkach bank może zgodzić się na ustanowienie hipoteki na cudzej nieruchomości, ale potrzebna będzie oczywiście zgoda właściciela nieruchomości.

Z uwagi na fakt, iż bank będzie miał zabezpieczenie w postaci nieruchomości, jest to jedno z najtańszych źródeł uzyskania dodatkowej gotówki i daje jednocześnie możliwość uzyskania wyższej kwoty pożyczki. Należy mieć na uwadze, iż oprocentowanie pożyczki jest nawet kilkukrotnie niższe niż pożyczek gotówkowych. Niektóre banki udzielają pożyczek hipotecznych nawet na okres ponad 20 lat, dzięki temu twój miesięczny budżet nie musi być obciążony wysoką ratą kredytową, możesz również zdecydować podobnie jak w przypadku kredytu mieszkaniowego, czy chcesz płacić raty równe, czy malejące.

Pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny, mimo iż nazwa wskazuje, że powinny mieć wiele ze sobą wspólnego, tak naprawdę podobieństwo ogranicza się jedynie do tego, iż ustanawiana jest hipoteka na nieruchomości w zamian za przekazanie środków pieniężnych przez bank. W przypadku kredytu mieszkaniowego hipotekę ustanawia się na nieruchomości, która chce się dopiero kupić za kredyt, natomiast w przypadku pożyczki nieruchomość jest własnością pożyczkobiorcy i musi być wolna od obciążeń.

Ważną cechą wspólną jest też wysokość zobowiązania oraz okres ich spłaty. Są to produkty, dzięki którym możemy uzyskać finansowanie dużych wydatków przekraczających nawet kilkaset tysięcy złotych, a zobowiązania są często zaciągane nawet na okres 20 lat.

Najważniejszą różnicą pomiędzy tymi produktami jest cel przeznaczenia środków. Jeżeli mowa o kredycie hipotecznym to środki mogą być przeznaczone na z góry określony cel mieszkaniowy, czyli zakup działki, nieruchomości czy domu. Aspekt ten jest uregulowany ściśle prawem bankowym, dlatego kredytów może udzielać tylko bank i umowa kredytowa musi być zawarta na piśmie.

Pożyczka hipoteczna daje w tym zakresie większe możliwości i może być przeznaczona na dowolny cel. Jest ona stosunkowo szybkim i łatwym sposobem uzyskania dodatkowych środków pieniężnych, które można przeznaczyć na dowolny cel, oczywiście banki stosują pewnie ograniczenia, ale w praktyce można sfinansować większe wydatki jak zakup samochodu, wakacje, domek letniskowy czy spłata zobowiązań kredytowych. Celem mogą być również wydatki mieszkaniowe jak remont. Dużą zaletą jest to, iż banki dopuszczają możliwość łącznia celów i przeznaczenie środków na różne niepowiązane ze sobą wydatki. Jeżeli mowa o ograniczeniach to banki podają często jako ograniczenie wykorzystanie środków na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą czy spekulacją.

Kolejną różnicą to wysokość uzyskanych środków. W obu przypadkach można uzyskać bardzo wysoką kwotę, oczywiście zależy ona przede wszystkim od naszej zdolności kredytowej. W przypadku pożyczki hipotecznej uzyskamy do około 60 -70% wartości nieruchomości, natomiast przy kredycie hipotecznym będzie to około 80% i dodatkowo będzie wymagany wtedy wkład własny 20%. Jeżeli chcemy porównać koszty, to zdecydowanie kredyt hipoteczny jest tańszym rozwiązaniem. Musimy mieć na uwadze, iż kredyt hipoteczny udzielany jest przez banki na podstawie prawa bankowego, natomiast pożyczki hipotecznej mogą udzielić również instytucje pozabankowe.

Chcesz otrzymać pożyczkę hipoteczną? Jakie warunki musisz spełnić? Najważniejszym z nich jest posiadanie wolnej od obciążeń nieruchomości, może to być pełna własność albo współwłasność. Czasami się zdarza, że bank udzieli nam pożyczki pod zastaw nieruchomości osoby trzeciej, ale musi to być zaakceptowane przez bank i właściciela nieruchomości. Należy pamiętać, iż samo posiadanie nieruchomości nie wystarczy, będziemy musieli spełnić dodatkowe warunki. Bank zwróci uwagę przede wszystkim na naszą zdolność kredytową, przyjrzy się naszym dochodom i wydatkom i oceni czy będziemy w stanie spłacać dodatkowe zobowiązanie. Zadbajmy również o dobrą historię kredytową, zanim przystąpimy do ubiegania się o pożyczkę, gdyż bank zapewne zweryfikuje nas w BIK.

Jeżeli chodzi o samą procedurę ubiegania się o pożyczkę, to jest ona zbliżona do kredytu hipotecznego, będziemy musieli złożyć wniosek wraz z odpowiednimi dokumentami. Wymagane będą od nas dokumenty potwierdzająca tożsamość, zaświadczenia o dochodach oraz dokumenty potwierdzające własność nieruchomości.

Podstawowym kosztem pożyczki hipotecznej oraz kredytu hipotecznego jest oprocentowanie, na które składa się stopa procentowa WIBOR oraz marża banku. Stopa WIBOR jest tutaj zmiennym elementem i będzie wpływała na zmianę całej stopy procentowej, w przypadku jak stopy procentowe wzrosną albo spadną. Jeżeli chodzi o marże banku, jest ona określona na początku podpisania umowy z bankiem i nie powinna ulec zmianie w czasie trwania umowy. Należy pamiętać, iż w obu przypadkach marża banku jest ustalana indywidualnie i różni się między bankami. Obecnie mamy rekordowo niski poziom stóp procentowych dlatego musimy się liczyć z ich wzrostem w niedalekiej przyszłości. Obecnie na rynku większość ofert pożyczek hipotecznym są ze zmiennym oprocentowaniem. W przypadku kredytów hipotecznych mamy do wyboru zmienną albo stałą stopę procentową.

Kolejnym ważnym elementem kosztowym dla pożyczek i kredytów hipotecznych jest prowizja bankowa. Są banki, które pobierają niższą prowizję za uruchomienie pożyczki czy kredytu, dlatego warto też zapoznać się dokładnie z warunkami umowy. W obu przypadkach musimy też powiększyć koszty o dodatkowe obowiązkowe ubezpieczenie, które może być wymagane oraz dodatkowe koszty w postaci wyceny nieruchomości.

Generalnie jeżeli chodzi o całkowity koszty, to jest on wyższy dla pożyczki hipotecznej. Bank ponosi bowiem większe ryzyko, gdyż udziela finansowanie na dowolny cel i nie ma nad tym do końca kontroli, dlatego rekompensuje to sobie wyższą marżą albo dodatkową prowizją w porównaniu do kredytów hipotecznych.

A co z wkładem własnym, czy jest wymagany w obu przypadkach? Jeżeli mowa o pożyczce hipotecznej bank zabezpiecza się na nieruchomości, której jesteśmy właścicielem i nie może ona być obciążana żadną inną hipoteką. Jest to forma zabezpieczania dla banku na wypadek problemów ze spłatą zobowiązań, dlatego wkład własny nie jest tutaj wymagany. W zamian za to nie dostaniemy tak wysokiej sumy pieniężnej jak w przypadku kredytu hipotecznego, gdzie jest obowiązek wniesienia wkładu własnego. Obecnie minimalny wkład własny, jaki jest wymagany przy udzieleniu kredytu hipotecznego to 20%. Możemy uzyskać już kredyty hipoteczny z wkładem 10%, ale zobligowani jesteśmy wtedy do kupna dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu.

Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna, mimo iż w nazwie brzmią podobnie, jednak są to dwa różne produkty bankowe. Tak naprawdę jaki z nich wybierzemy, warunkuje przede wszystkim cel kredytowania. Z kredytu hipotecznego skorzystamy kiedy chcemy zakupić nieruchomość albo wybudować dom, natomiast pożyczka hipoteczna jest korzystnym rozwiązaniem dla osób, które chcą zrobić remont czy kupić samochód, jest to pewna alternatywa do kredytów gotówkowych. Należy pamiętać, iż dzięki tym produktom może sfinansować zakupy o dużych wartościach, a co za tym idzie nasze zobowiązanie miesięczne, będzie znacznie obciążało nasz budżet domowy, warto też zastanowić się, na jaki kredyt nas stać.

Pamiętajmy również, iż produkty te bazują na rynkowej stopie procentowa, która ma charakter zmienny, czyli bierzemy na siebie ryzyko zmiany stóp procentowych, a co za tym idzie możliwość zmiany kosztu kredytu czy pożyczki w przyszłości. Zanim więc podejmiemy decyzje o wyborze kredytu hipotecznego czy pożyczki hipotecznej należy przeanalizować wszystkie za i przeciw.