Wkład własny 2023 (minimalny) kredyt hipoteczny
- sprawdź co może być wkładem własnym

Kredyty hipoteczne w roku 2023 cieszą się rekordową popularnością ze względu na niskie oprocentowanie, co przekłada się na pomniejszone koszty całego przedsięwzięcia. Warto jednak wiedzieć, że uzyskanie kredytu hipotecznego nie jest tak proste, jak może wydawać się na pierwszy rzut oka. Jednym z najważniejszych czynników, który decyduje o atrakcyjności ofert przedstawianych przez banki, jest wkład własny. 2023 rok przyniósł wiele zmian jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, dlatego warto nieco bliżej przyjrzeć się warunkom, jakie dyktowane są przez instytucje finansowe.

Według najnowszych analiz wkład własny 2023 musi wynosić minimum 10% wartości całej nieruchomości. Takie warunki proponują jednak tylko niektóre banki działające na terenie kraju. Warto jednak wiedzieć, że wkład własny do kredytu hipotecznego w tak małym procencie może skutkować o wiele gorszymi warunkami finansowania niż w przypadku np. 20% wpłaty własnej. Poniższa tabela przedstawia krótkie zestawienie wymaganego wkładu własnego dla kilku najpopularniejszych banków:

W wielu sytuacjach z pomocą przychodzą kalkulatory kredytu hipotecznego, które pozwalają nie tylko wyliczyć własną maksymalną zdolność kredytową, ale także porównać oferty pochodzące od wielu instytucji. Dzięki temu można szybko przeanalizować swoje możliwości i wszystkie dostępne aktualnie opcje. Kalkulator kredytu hipotecznego to bardzo wygodne rozwiązanie, które jest ogólnodostępne dla wszystkich zainteresowanych osób.

Podsumowując, wkład własny 2021 do kredytu hipotecznego powinien wynosić minimum 10%, natomiast o wiele lepsze oferty można otrzymać przy nieco większej wpłacie własnych środków w zakup nieruchomości. Warto jednocześnie pamiętać o tym, że przy 10% wkładzie własnym banki będą wymagać od nas wykupienia ubezpieczenia do kredytu, co też jest zabezpieczeniem dla instytucji bankowej, która wymaga niskiego wkładu własnego 2021. W ramach takiego ubezpieczenia z góry opłacane są składki aż do momentu spłaty kredytu w ramach wprowadzonych rat kapitałowo-odsetkowych związanych z brakującą częścią wkładu własnego. Innymi słowy składki te w przypadku wkładu własnego 2021 wynoszącego 10% odpowiadać będą kolejnym 10% potrzebnym do uzyskania 20% wartości całego kredytu hipotecznego.

Obecnie, aby uzyskać kredyt hipoteczny, wkład własny 2021 jest obowiązkowym elementem, bez którego bank nie wyda pozytywnej decyzji kredytowej. Należy zadbać nie tylko o jego odpowiednią wysokość, ale także pamiętać, że środki te nie mogą pochodzić z innej pożyczki. Kredyt gotówkowy nie może być więc opcją, która pozwoli sfinansować wkład własny 2021. Ciekawostką jest także fakt, że wkładem własnym nie mogą być chwilówki ani inne zobowiązania finansowe, nawet jeśli są zaciągnięte w instytucjach pozabankowych. Zaciągając kredyt hipoteczny 2021, trzeba pamiętać, że wkład własny minimalny jest obowiązkowy i nie da się uniknąć tego obowiązku podczas składania wniosku w banku. Przykładowy wkład własny 2021 o wysokości 10% przy zaciąganiu zobowiązania na zakup mieszkania warto 400 000 złotych wynosić będzie 40 tys. zł. W przypadku banku wymagającego aż 20% wkładu własnego potrzebne nam będą oszczędności wynoszące aż 80 tys. zł.

Biorąc pod uwagę wszystkie aspekty dotyczące tego, czym może być wkład własny 2021 w kredyt hipoteczny, należy wyróżnić kilka możliwości. Są to przede wszystkim:

• Środki własne
• Inna nieruchomość
• Grunty budowlane

To trzy podstawowe aspekty, które dotyczą tego, czym może być wkład własny w kredyt hipoteczny. Najczęściej wybieraną przez wnioskodawców opcją są środki własne, które pochodzą z oszczędności lub darowizny od najbliższej rodziny.

Niektóre instytucje finansowe pozwalają na to, aby zabezpieczeniem hipoteki była inna nieruchomość, na której nie ciążą już zobowiązania wobec banków. Trzeba jednak pamiętać, że na taką formę zabezpieczenia pozwalają jedynie niektóre instytucje i to na preferencyjnych warunkach. W przypadku budowy domu wkładem własnym może być już wcześniej zakupiona za gotówkę ziemia. Wkładem własnym 2021 w kredyt hipoteczny może być więc gotówka, inna nieruchomość oraz ziemia przeznaczona pod zabudowę. Dla każdego typu zabezpieczenia banki oferują jednak zupełnie odmienne opcje finansowania oraz warunki współpracy. Należy pamiętać o tym, że banki stosują wszelkie możliwe środku zabezpieczające je przed ryzykiem przyznania kredytu komuś, kto nie zdoła go spłacić. Dodatkowo trwająca epidemia Covid-19 przyczyniła się do wprowadzenia bardziej restrykcyjnej polityki udzielania kredytów hipotecznych.

Kalkulator kredytu hipotecznego to narzędzie, które pozwala na łatwą analizę swoich możliwości finansowych odnoszących się do zaciągnięcia długoterminowego zobowiązania na budowę lub kupno domu i mieszkania. Warto też zwracać uwagę na to, aby wysokość zobowiązania nie przekraczała połowy pozyskiwanych miesięcznych dochodów. Wpływ na atrakcyjność ofert ma także wysokość wkładu własnego. Im będzie wyższa, tym banki przychylniej patrzą na przesyłane wnioski i chętniej proponują lepsze warunki finansowania w postaci niższego oprocentowania. Ciekawostką jest też fakt, że wraz ze zwiększającym się wkładem własnym w zakup lub budowę nieruchomości zwiększa się także zdolność wnioskodawców.

Decydując się na długoterminowe zobowiązanie, warto sprawdzić, jaka jest zdolność kredytowa. Kalkulator to przydatne narzędzie internetowe, które pozwala na dokładną analizę swoich możliwości, a także porównanie najlepszych ofert, które dostępne są aktualnie na rynku. Aby szanse na kredyt były jak największe, warto zadbać o to, aby osiągnąć wymagany wkład własny do kredytu.

Kredyt hipoteczny uwzględniający 10% wkładu własnego jest udzielany przez wiele banków komercyjnych. Każdy z nich ma własne propozycje produktów bankowych. Przy wyborze korzystnej oferty warto skorzystać z pomocy ekspertów kredytowych multikredyt.pl.

W przypadku niektórych kredytobiorców korzystne wydaje się branie kredytu nie w złotówkach a w obcej walucie. W takiej sytuacji trzeba się jednak liczyć z tym, że wkład własny dla kredytów walutowych będzie zdecydowanie wyższy niż ten w złotówkach. Co więcej, dokładna jego wysokość zależna będzie od waluty, a sama oferta jest dostępna jedynie w dwóch bankach. Są to: Alior bank oraz Pekao SA. W przypadku Alior Banku wkład własny 2021 przy kredycie walutowym wygląda następująco:

• Kredyt w euro – 22%
• Kredyt w USD – 32%
• Kredyt w GBP – 26%
• Okres udzielenia kredytu na czas do 15 lat – 15%

Z kolei w Pekao obowiązuje jedna wysokość wkładu własnego 2021 z okresem kredytowania na 20 lat. W takiej sytuacji musimy przygotować aż 40% wkładu własnego.

Brak wymaganego wkładu własnego nie przesądza o tym, czy uzyskamy bądź nie kredyt hipoteczny. Wciąż mamy szansę na uzyskanie stosownych środków finansowych od najbliższych. Najlepszym rozwiązaniem jest otrzymanie darowizny. Przyczyna jest prosta. W przypadku zerowej grupy podatkowej darowizny nie podlegają opodatkowaniu z tytułu podatków od spadków i darowizn. Wystarczy jedynie zgłosić w urzędzie skarbowym darowiznę na formularzu SD-Z2. Należy to uczynić w ciągu 6 miesięcy od otrzymania środków, a kwotę darowizny należy udokumentować potwierdzeniem przelewu. Darowiznę bez odliczenia podatku możemy otrzymać od:

• Rodziców,
• Dzieci,
• Współmałżonka,
• Dziadków,
• Wnuków,
• Ojczyma,
• Macochy,
• Rodzeństwa.

Umowa darowizny może być spisana bez udziału notariusza, ale w takim dokumencie należy umieścić następujące informacje:

• Imiona i nazwiska obu stron,
• Adresy zarówno przekazującego, jak i otrzymującego darowiznę,
• Numery dowodów osobistych wszystkich stron umowy,
• Oświadczenie o darowiźnie i jej przyjęciu,
• Oświadczenie darczyńcy,
• Wskazanie daty przekazania przedmiotu umowy,
• Podpisy obu stron.

W przypadku chęci zakupu określonej nieruchomości konieczne jest uiszczenie zadatku. Jest to przedpłata chroniąca interesy zarówno kupującego, jak i sprzedającego działkę bądź mieszkanie. Jeśli kupujący po uiszczeniu zadatku się rozmyśli, przepada on w całości. Z kolei, jeśli transakcja nie zostanie sfinalizowana z winy sprzedającego, zadatek jest zwracany kupującemu i to w podwójnej kwocie. Zadatek zazwyczaj wynosi 10% ceny nieruchomości i w przypadku banków jest on wliczany jako wkład własny wymagany przez bank. Co za tym idzie, jeśli zadatek wyniósłby np. 10% wartości nieruchomości, a wkład własny 2021 w banku wynosi 20%, będziemy musieli dopłacić jeszcze 10% do pełnej wartości minimalnego wkładu. Zadatek jest wliczany dopiero w momencie, kiedy potwierdzimy jego uiszczenie np. poprzez umowę przedwstępną.

Nie ma wątpliwości, że wkład własny 2023 wymaga od nas zainwestowania w nieruchomość pokaźnej sumy pieniędzy. Nic więc dziwnego, że nie każdego stać na zrealizowanie tego typu inwestycji jedynie z wykorzystaniem własnej gotówki. W takiej sytuacji konieczne jest posiłkowanie się kredytem hipotecznym i wymaganym wkładem własnym. Nie zawsze jesteśmy w stanie uzyskać odpowiednią kwotę i w takiej sytuacji z pomocą pożyczki przychodzi deweloper. W ramach umowy możemy pozyskać wkład własny od dewelopera, aby zdobyć fundusze na uzyskanie kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Deweloperzy chcą sprzedawać mieszkania, dlatego też prezentują tego typu oferty. Warto jednak pamiętać, że oznaczać to będzie dodatkowe koszty, choć jednocześnie umożliwi to nam zakupienie interesującej nas nieruchomości. Jednocześnie trzeba mieć na uwadze fakt, iż niewielu deweloperów faktycznie przystaje na przygotowanie oferty umożliwiającej zaciągnięcie pożyczki na wkład własny przy kredycie w przypadku budownictwa z rynku pierwotnego.

W tym miejscu warto wspomnieć o tym, że banki niezwykle pozytywnie patrzą na osoby posiadające oszczędności na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE), bądź Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego. W takiej sytuacji środki te mogą być wliczone w poczet wkładu własnego 2021. Warto już wcześniej pomyśleć o odkładaniu takich funduszy, gdyż IKE można założyć już w wieku 16 lat, co pozwala na wczesne rozpoczęcie indywidualnego gromadzenia oszczędności. Co więcej, na takim koncie, które jest przypisane wyłącznie do jednej osoby (nie zaś do współmałżonka), rocznie można odkładać maksymalnie 300% przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia. W przypadku IKZE sytuacja wygląda nieco inaczej. W tej formie oszczędzania banki jako wkład własny zaakceptują środki, które wynosić mogą 1,2-krtoność przeciętnego prognozowanego miesięcznego wynagrodzenia.

Dla osób starających się o pozyskanie środków na wkład własny kredytu hipotecznego korzystne może być posiadanie oszczędności zgromadzonych w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych. Ustawa o PPK zakłada, że możemy pozwolić sobie na dokonanie wypłaty środków zgromadzonych w PPK, aby pokryć wymagany przez bank wkład własny. Jeśli ostatecznie nie dojdzie do finalizacji zakupu nieruchomości, konieczne jest zwrócenie środków do PPK. Co więcej, wnioskowanie o wypłatę środków z PPK, aby pokryć wkład własny 2021, może wnioskować każdy uczestnik Planów, który nie ukończył jeszcze 45. roku życia. Z kolei między 5. a 15. rokiem od daty wypłaty jest konieczność zwrotu pożyczki wziętej na poczet minimalnego wkładu własnego. Należy przy tym pamiętać, że niedopełnienie obowiązku zwrotu środków z PPK w oznaczonym terminie oznaczać będzie konieczność opłacenia 19-procentowego podatku od dochodu uczestnika PPK.

Choć współcześnie książeczki mieszkaniowe nie cieszą się tak dużą popularnością, jak przed zmianami ustrojowymi, wciąż są osoby posiadające takie dokumenty. Jeśli założyłeś książeczkę mieszkaniową do 23 października 1990 roku, przysługuje Ci prawo do premii gwarancyjnej, która jest wypłacana na podstawie ustawy z dnia 30 listopada 1995 roku o pomocy państwa w spłacie kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych oraz refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych. Jeśli chcemy skutecznie zawnioskować o uzyskanie tej premii, wniosek o likwidację książeczki mieszkaniowej powinniśmy złożyć nie później niż na 90 dni od dnia, w którym wystąpiły czynności uprawniającej nas do pozyskania premii gwarancyjnej.

Grupą osób, które nie muszą się martwić kwestią wkładu własnego, z pewnością są osoby posiadające już własną działkę budowlaną. W takiej sytuacji banki nie wymagają, aby opłacić wkład własny kredytu hipotecznego, gdyż za równowartość tego wkładu bank może potraktować wartość wspomnianej działki. Co za tym idzie, nieruchomość jako wkład własny 2021 to znakomite rozwiązanie dla kredytobiorców nieposiadających na koncie pokaźnych oszczędności. Co więcej, na poczet wkładu własnego bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej, zarówno niezabudowanej, jak i zabudowanej, nawet jeśli to na tej działce ma znaleźć się nieruchomość, której dotyczyć będzie kredyt hipoteczny. Bank będzie musiał jednak zweryfikować, czy ta nieruchomość gruntowa nie jest już obciążona jakąś formą hipoteki. Na bazie tego instytucja bankowa określi, czy i w jakim stopniu działka budowlana może zastąpić wkład własny na kredyt. W przypadku takiej działki bank bierze też pod uwagę:

• Wartość prac już zrealizowanych w ramach budowy nieruchomości,
• Wartość zgromadzonych materiałów budowlanych,
• Zaliczkę zapłaconą deweloperowi.

Zdecydowanie zaleca się gromadzenie faktur i paragonów, ponieważ bank jako wkład własny 2021 zaakceptuje jedynie wydatki, które zostały odpowiednio udokumentowane.

O wiele prościej wygląda sytuacja posiadania nieruchomości, którą chcemy sprzedać. W takim przypadku rzeczoznawca majątkowy wycenia nieruchomość, która wliczana jest we wkład własny kredytu. Jednocześnie kredytobiorca jest zobowiązania do zadeklarowania, że chce sprzedać to lokum, gdy tylko przeprowadzi się do nowego mieszkania. W powyższych sytuacja nieruchomość jako wkład własny jest znakomitym sposobem na rozwiązanie problemów braku oszczędności na koncie bankowym.

Wiemy już, że szczególnie dobrze banki patrzą na nieruchomości bądź działki z nieruchomościami, które miałyby zastępować wkład własny. Nie inaczej jest w przypadku działki niezabudowanej, szczególnie wtedy, gdy to właśnie na niej planujesz wybudować dom. W takiej sytuacji działka jako wkład własny podlega nieco bardziej restrykcyjnemu podejściu, ponieważ banki mogą, ale nie muszą traktować jej jako wkład własny. W przypadku niektórych banków pojawia się wymóg określający, jaka powinna być minimalna bądź maksymalna powierzchnia danej działki.

Podczas starania się w banku o kredyt hipoteczny wkład własny może być zaakceptowany w różnorodnej formie. Należy jednak zaznaczyć, że instytucje bankowe nie honorują wszystkich źródeł pochodzenia takiego wkładu. Przede wszystkim nie do zaakceptowania są środki pochodzące z pożyczek bądź kredytów. Lepiej więc nie rozważać takiej opcji, tym bardziej że zarówno dodatkowy kredyt, jak i pożyczka obniża zdolność kredytową opisaną w BIK. Co za tym idzie, taka forma opłacenia wkładu własnego 2021 nie wchodzi w rachubę. Banki nieprzychylnym okiem patrzą również na nieruchomości, które nie należą jedynie do kredytobiorcy, ale mają również drugiego współwłaściciela. W takim przypadku nieruchomość jako wkład własny może być uznana jedynie wtedy, gdy współwłaściciel wyrazi zgodę na zabezpieczenie nią kredytu.

Trudną do określenia formą wniesienia wkładu własnego 2021 jest próba wykorzystania w tym celu drogocennych kamieni oraz towarów luksusowych. W tej sprawie warto skontaktować się z doradcą kredytowym, ponieważ obie te kategorie obejmują wiele różnorodnych przedmiotów i czasem może zaistnieć szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Pojęcie minimalnego wkładu własnego jest najczęściej interesującym osoby, które nie zdołały zgromadzić pokaźnych oszczędności. Są jednak osoby, które zdołały zebrać nie 10 lub 20 procent wartości budowy domu, ale np. 50%. W takiej sytuacji interesuje nas uzyskanie kredytu na pozostałe 50% wartości. Jeśli mamy aż 50% wkładu własnego, bank przychylniej spojrzy na możliwość przyznania kredytu. W takich sytuacjach szczególnie istotne jest porównanie poszczególnych ofert kredytowych, gdyż przy wysokim wkładzie własnym różnice pomiędzy ofertami banków są o wiele bardziej widoczne. Mając duży wkład własny 2021, z powodzeniem możesz liczyć na tańszy, korzystniejszy dla Ciebie kredyt hipoteczny. Posiadając duże oszczędności, jesteś traktowany przez bank pozytywnie, ponieważ udzielenie Ci kredytu jest dla instytucji mniejszym ryzykiem niż w przypadku osoby mającej problem z opłaceniem np. 10% wkładu własnego kredytu hipotecznego.

Wiesz już, co może zostać uznane przez bank, jako wkłady własny. Kredyt hipoteczny zostanie Ci przyznany, ale wciąż musisz odpowiednio udokumentować wszystko, co będzie wchodziło w skład wkładu własnego. Tu na szczęście najbardziej pomocne są banki, które szczegółowo wyjaśniają klientom, co należy przygotować, aby potwierdzić akceptowalny przez bank wkład własny. Najprostszą formą potwierdzenia jest oczywiście posiadanie oszczędności. W takiej sytuacji wystarczy przedstawienie wyciągu z konta bankowego. Równie proste jest udowodnienie zakupów już wykonanych w ramach budowy własnego domu. W takiej sytuacji do rozliczenia w banku wkładu własnego wystarczy przedstawienie opłaconej faktury wystawionej na dane kredytobiorcy. Instytucje bankowe akceptują również:

• Oświadczenia podpisane przez strony umowy – koniecznie musi się to znaleźć w akcie notarialnym.
• Nieruchomości, które mamy zamiar sprzedać po przeprowadzeniu się do budowanego obecnie domu – bank na potwierdzenie wkładu własnego 2021 może wymagać podpisania stosownej umowy przedwstępnej bądź złożenia właściwej deklaracji.
• Papiery wartościowe oraz lokaty bankowej – należy przestawić dowody potwierdzające, że kredytobiorca jest ich właścicielem.
• Działki – wystarczy okazać akt własności nieruchomości oraz potwierdzenie, że działka nie jest obciążona hipoteką.

Spełniając warunki banku związane z wkładem własnym 2021, możemy zastanawiać się nad tym, na jakie konto dokonać wpłaty danych środków. Wielu klientów błędnie myśli, że pieniądze musi przelać do banku. W praktyce bank wymaga od nas jedynie udowodnienia posiadania wkładu własnego na zakup nieruchomości, aby móc przyznać stosowny kredyt hipoteczny. Same środki pieniężne przekazujemy już osobie bądź deweloperowi, od którego kupujemy mieszkanie. Właśnie dlatego banki akceptują również opłacony zadatek, który przekazaliśmy wraz z podpisaniem przedwstępnej umowy zakupu nieruchomości. W razie wątpliwości bank może wymagać przedstawienia dodatkowych dokumentów będących dowodem, że doszło do wymiany środków pieniężnych, co potwierdzi wkład własny kredytu hipotecznego. Zaleca się, aby opłata wkładu została uiszczona sprzedającemu w dniu podpisania aktu notarialnego, tym bardziej że banki mają do 10 dni na uruchomienie środków z konta.

We wcześniejszej części artykułu wskazane zostało, że dla kredytu na 400 tysięcy złotych konieczne jest posiadanie wkładu własnego w wysokości 10%, czyli 40 tys. złotych. Często popełnianym błędem jest obliczanie wysokości wkładu własnego 2021 poprzez odliczanie procent właśnie od kwoty kredytu. Faktycznie powinniśmy brać pod uwagę wartość nieruchomości, którą zamierzamy kupić, czyli np. cenę mieszkania. W przypadku chęci budowy domu konieczne jest sporządzenie kosztorysu bądź operatu szacunkowego i wzięcia z takiego dokumentu niższej wartości. W praktyce oznacza to, że jeśli łączny koszt nieruchomości wynosi wspomniane 400 tysięcy złotych, wkład własny powinien wynosić 40 tysięcy złotych, ale wysokość kredytu, o który będziemy wnioskować to 360 tysięcy złotych. Wyjątek stanowi sytuacja, w której zabezpieczeniem kredytu jest np. działka i nie mamy oszczędności na wkład własny, gdyż wtedy faktycznie będziemy starać się o kredyt w wysokości 400 tysięcy złotych.

Ogłoszony 15 maja 2021 tzw. Nowy Ład ma obejmować możliwość sfinansowania zakupu lub budowy mieszkania bez konieczności posiadania wkładu własnego kredytu hipotecznego. Program rządu przewiduje wprowadzenie gwarantowanego wkładu własnego wynoszącego nawet 100 tysięcy złotych, a w przypadku rodzin wielodzietnych nawet 160 tysięcy złotych. Założenia programowe przewidują, że dodatkowe środki mają być zależne od liczby dzieci w rodzinie. Warto przy tym pamiętać, że są to dopiero proponowane rozwiązania, które jeszcze nie weszły w życie i ich dokładny kształt jest jedynie zapowiedzią. Oznacza to, że obliczając wkład własny 2023 lepiej nie uwzględniać zapowiedzi, które nie zostały potwierdzone stosownymi ustawami.