Pożyczka hipoteczna – kto może ją otrzymać?

Zaciągnięcie zobowiązania na zakup mieszkania lub budowę domu określa się mianem kredytu hipotecznego. W powszechnym użyciu obowiązuje również określenie „pożyczka hipoteczna”, pojęcia te nie są jednak synonimami, o czym często się zapomina. Przede wszystkim, przyznanie środków np. na zakup mieszkania wyróżnia kredyt hipoteczny, a pożyczka hipoteczna jest już udzielana na dowolnie wybrany cel. 

Choć nazwa zdaje się sugerować coś innego, faktycznie pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny to dwie zupełnie różne rzeczy. Czym jest pożyczka hipoteczna? Zgodnie z definicją jest to pożyczka pieniędzy, która jest udzielana pod zastaw nieruchomości. Oznacza to zatem, że z takiej pożyczki może skorzystać każdy, kto jest właścicielem określonej nieruchomości. Z kolei pozyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel.

Uzyskanie pożyczki zazwyczaj oznacza otrzymanie środków finansowych wynoszących do 80% wartości nieruchomości. Jednocześnie jest to jeden z najtańszych sposobów na uzyskanie dodatkowej gotówki, ponieważ nieruchomość jest uznawana za jedno z najlepszych sposobów zabezpieczenia kredytu. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci w terminie zobowiązania, pożyczkodawca może zażądać od niego sprzedaży zastawionej nieruchomości, aby tym samym odzyskać pieniądze oraz odsetki.

Najważniejszą cechą wyróżniającą ten typ zobowiązania jest to, na co możemy przeznaczyć środki finansowe, które zagwarantuje nam pożyczka hipoteczna. W przeciwieństwie do innych kredytów tego typu nie jest konieczność zakupienia za nie mieszkania lub domu. Dlatego też pożyczka hipoteczna na dowolny cel jest tym, co najbardziej przyciąga uwagę wszystkich, którzy zastanawiają się nad wybraniem tej właśnie opcji. Choć nic nie stoi na przeszkodzie, aby za pożyczkę hipoteczną wyremontować dom, równie dobrze możemy sfinansować wakacje, zakup domu, jak i zabieg chirurgiczny.

Często wskazuje się na to, że pożyczka hipoteczna przypomina zarówno kredyt hipoteczny, jak i kredyt mieszkaniowy. Istnieje tutaj jednak pewna istotna zależność, która wskazuje na różnicę pomiędzy jednym a drugim zobowiązaniem. Należy też pamiętać o tym, że kredyty są udzielane wyłącznie przez banki oraz SKOKi, a także obowiązują je rekomendacje KNF, czyli Komisji Nadzoru Finansowego.

Kredyt hipoteczny to kredyt celowy, przeznaczony na zakup budowanej lub kupowanej nieruchomości. Czym różni się pożyczka od kredytu?

Faktycznie najistotniejsza różnica tkwi w tym, że pożyczek udzielać mogą również instytucje pozabankowe na podstawie tzw. prawa bankowego. Pożyczka jest udzielana wyłącznie pod posiadane już nieruchomości, a jej przeznaczenie może być dowolne.

Dla kogo faktycznie jest przeznaczona pożyczka hipoteczna? Przede wszystkim mogą skorzystać z niej:

• Osoby fizyczne;
• Firmy i organizacje – wymogiem jest oczywiście posiadanie odpowiedniego prawa zarówno do nieruchomości, jak i do ustanawiania na niej hipoteki.

Warto przy tym zaznaczyć, że nie ma wymogów związanych z typem nieruchomości, na której można ustanowić hipotekę. Może to być nieruchomość:

• Mieszkaniowa,
• Przemysłowa,
• Rolna.

Wymogiem jest to, aby mieć do niej prawo własności, użytkowania wieczystego, a także spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. Kluczowe jest to, aby nieruchomość nie była już zadłużona.

Należy pamiętać również o tym, że wartość zastawianej nieruchomości musi przekraczać kwotę pożyczki hipotecznej, o którą się staramy, a pożyczkobiorca musi wykazać się pozytywną zdolnością kredytową. Dzięki temu, że wartość nieruchomości stanowi znakomite zatrudnienie, spełnienie warunku zdolności kredytowej nie jest trudne.

W pierwszej kolejności należy pamiętać o tym, co należy spełnić, aby została przyznana nam pożyczka hipoteczna.

Warunki uzyskania tego produktu bankowego opierają się na trzech kryteriach:

• Własnościowym – musimy być właścicielem bądź współwłaścicielem nieruchomości. Nie ma żadnej możliwości, aby uzyskać pożyczkę na osoby trzecie.
• Dochodowym – jak zostało zaznaczone wcześniej, istotne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Weryfikacji podlega również historia kredytowa. Warto przy tym pamiętać, że nie ma konieczności przedstawienia wkładu własnego, ponieważ to zastępuje nam nieruchomość, która jest przedmiotem zabezpieczenia pożyczki.
• Wiekowym – Realnie nie możemy liczyć na to, że uzyskamy pożyczkę na kilkadziesiąt lat, jeśli jesteśmy powyżej pułapu wiekowego wskazanego przez daną instytucję bankową.

Istnieją określone warunki, które określają, kiedy warto zdecydować się na wzięcie pożyczki hipotecznej. Przede wszystkim jest to sposób na wygodniejsze i bardziej ekonomiczne pozyskanie dodatkowych środków finansowych aniżeli zdecydowanie się np. na kredyt gotówkowy. Dla przedsiębiorstw pożyczka hipoteczna pozwala na lepsze zainwestowanie uzyskanej kwoty w więcej nieruchomości bądź maszyny. Z ekonomicznego punktu widzenia pożyczki hipoteczne mogą nawet pełnić formę kredytu konsolidacyjnego, umożliwiającego spłacenie zobowiązań. Ponadto, korzystając z pomocy doradców finansowych, możemy liczyć na bardzo niskie oprocentowanie. Bezpłatne wsparcie w poszukiwaniu korzystnej pożyczki znajdziemy na www.multikredyt.pl.

W przypadku osób fizycznych pożyczka hipoteczna może mieć wielorakie zastosowanie:

• Pozwala na pokrycie nieprzewidzianych wydatków – zazwyczaj dotyczy to np. konieczności pokrycia kosztów specjalistycznego leczenia.
• Umożliwia zdobycie kwoty przeznaczonej na wkład własny do zakupu kolejnej nieruchomości.
• Można ją przeznaczyć na wykonanie remontu i zwiększenie wartości całej nieruchomości.
• Konsolidacja kredytów i pożyczek – podobnie jak w przypadku przedsiębiorstw, niskie oprocentowanie sprawia, że pożyczka hipoteczna jest dobrym odpowiednikiem kredytu konsolidacyjnego.
• Inwestycje – pozyskane środki można zainwestować np. w akcje lub prowadzoną działalność gospodarczą.

Zaletą pożyczki hipotecznej jest jej dowolność. Dzięki temu, że nie musimy przeznaczać jej na konkretny cel (np. zakup mieszkania) możemy lepiej rozplanować sposób wydania uzyskanych środków finansowych, a nawet rozdzielić je na kilka różnych celów np. remont oraz inwestycję w firmę.

Co do zasady wskazuje się, że procedura uzyskania pożyczki hipotecznej jest podobna do tej, której uświadczymy podczas starania się o kredyt hipoteczny. W każdym przypadku jest to konieczność złożenia wniosku kredytowego, a także dodanie bądź okazanie określonych dokumentów. Co można wśród nich znaleźć? Przede wszystkim są to:

• Dokument tożsamości – bank potwierdza tożsamość klienta, a także wykonuje poświadczoną jego kopię;
• Zaświadczenie o dochodach – musimy udowodnić, że posiadamy stałe źródło dochodów i jest ono w wysokości umożliwiającej spłacanie przez nas rat pożyczki. Oznacza to konieczność potwierdzenia naszej zdolności kredytowej;
• Dokumentacja związana z nieruchomością – musimy udowodnić, że jesteśmy właścicielami nieruchomości, a także to, że nie widnieje na niej hipoteka. Potrzebny jest akt własności, wyciąg z księgi wieczystej oraz zaświadczenie o braku zadłużenia. Należy również przedstawić aktualną wycenę nieruchomości.

Uzyskanie pożyczki hipotecznej przebiega w kilku niezwykle prostych krokach. Są to:

1. Złożenie wniosku o pożyczkę kredytową do wybranego przez nas banku.
2. Dołączenie do wniosku odpowiednich dokumentów, które zostały wcześniej omówione.
3. Uzyskanie ostatecznych warunków pożyczki hipotecznej, jeśli bank pozytywnie zaopiniuje nasz wniosek. Takie warunki zazwyczaj uzyskuje się 2-3 tygodnie po złożeniu wniosku.
4. Zatwierdzenie warunków lub podjęcie negocjacji celem wprowadzenia zmian.
5. Otrzymanie środków na podany rachunek bankowy.

Istnieją specjalistyczne narzędzia, które pozwalają ocenić, czy opłacalna dla nas jest pożyczka hipoteczna. Kalkulator, bo o nim mowa jest darmowym narzędziem pozwalającym na przedstawienie przykładowych ofert różnych banków. Kalkulator pożyczek hipotecznych jest narzędziem, które po użyciu wyświetla nam określoną ofertę kilku banków. Dzięki temu wiemy, jakie warunki ma każda pożyczka hipoteczna. Porównanie ofert jest dostępne na jednym ekranie, nie zawsze jednak są uwzględniane wszystkie dostępne na rynku oferty. Jeśli interesuje nas pożyczka hipoteczna, ranking ofert jest przydatny w celach wstępnego zaznajomienia się z przykładowymi ofertami. Jeśli jednak nie posiadamy specjalistycznej wiedzy przy analizie warunków pożyczek, warto skierować się o pomoc do specjalistów.

Choć kalkulator pożyczki hipotecznej jest darmowym narzędziem przedstawiającym informacje o pożyczkach hipotecznych dostępnych w wybranych bankach, nie zawsze jest to najbardziej pewne źródło wiedzy. Doskonałym pomysłem jest zwrócenie się o pomoc do ekspertów finansowych, którzy oferują pomoc w znalezieniu pożyczki. Z takiej usługi skorzystamy zupełnie bezpłatnie, wybierając multikredyt.pl. Dlaczego jest to dobre rozwiązanie? Przede wszystkim eksperci mają szerszą wiedzę na temat tego, jak należy odczytywać poszczególne oferty wskazane przez ranking pożyczek hipotecznych.

Zapewnia to nam oszczędność:

• Czasu – analiza ofert pożyczek jest szybsza w przypadku korzystania z kalkulatora pożyczek hipotecznych, ale wciąż wymaga lepszego zgłębienia tematu, a zatem i poświęcenia na to określonego czasu. Konsultując się ze specjalistami, mamy pewność, że otrzymamy szybką i sprawdzoną sugestię najkorzystniejszej dla nas pożyczki hipotecznej.
• Pieniędzy – najkorzystniejsza oferta to taka, którą będzie cechować najniższy całkowity koszt pożyczki. Oznacza to najniższe oprocentowanie, a zatem i najkorzystniejsze raty. Samodzielnie szukając pożyczki hipotecznej, możemy wybrać mniej korzystną ofertę niż ta, którą przedstawią nam eksperci kredytowi.
• Nerwów – poszukiwania odpowiedniej pożyczki potrafią nastręczyć wiele trudności i poważnie nadszarpnąć nasze nerwy. Dzięki zaufaniu ekspertom jesteśmy w stanie przyjąć do wiadomości, że wybrana oferta faktycznie będzie tą najkorzystniejszą.

Szukając dodatkowych środków pieniężnych, które chcemy przeznaczyć na dowolny cel, musimy zastanowić się nad tym, czy bardziej opłaca się nam wziąć pożyczkę hipoteczną, czy gotówkową. W przypadku tej pierwszej mamy pewność, że będzie miała one niższe oprocentowanie i lepsze warunki spłaty. Pożyczka hipoteczna może być zaciągnięta na dłuższy czas. Z drugiej jednak strony wiąże się to z koniecznością ustawienia hipoteki, co jest uznawane za dość ryzykowne działanie, jeśli przestaniemy spłacać raty.

O ile zakłada się, że maksymalnie pożyczka hipoteczna może wynosić do 80% wartości nieruchomości, faktycznie najczęściej możemy spotkać się z limitem wynoszącym około 60-70% tej wartości. Każdy bank samodzielnie określa, jaka jest maksymalna kwota procentowa udzielanej pożyczki hipotecznej. Jeśli więc zastawiana nieruchomość jest wyceniona na 300.000 złotych, pożyczka zazwyczaj będzie wynosiła od 180.000 do 210.00 złotych. Dodatkowo limity, okres udzielenia pożyczki i inne warunki mogą być zależne od wysokości uzyskiwanych dochodów, typu zatrudnienia, a zatem całkowitej zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Jednocześnie każdy bank może ustalić własne oprocentowanie pożyczki hipotecznej, które będzie zależało nie tylko od stałej marży banku, ale i od stopy procentowej WIBOR. Ta zaś podlega wahaniom, to zaś sprawia, że wraz z ich zwiększeniem w przyszłości, podwyższeniu mogą ulec miesięczne raty pożyczki. Warto również wziąć pod uwagę dodatkowe opłaty, w tym ubezpieczenie nieruchomości objętej hipoteką.