Kredyt samochodowy czy gotówkowy?

Posiadanie własnego samochodu w dzisiejszych czasach to już norma. Wiele osób jednak nie ma odpowiednich środków pieniężnych na zrealizowanie tego typu transakcji. Z pomocą przychodzą więc banki, które pozwalają na sfinansowanie takiego przedsięwzięcia poprzez zaciągnięcie kredytu gotówkowego lub samochodowego. Koszty nabycia pojazdu w zależności od rocznika mogą być spore, dlatego warto wybrać jak najatrakcyjniejszą formę finansowania. Czy kredyt gotówkowy na zakup samochodu to dobra decyzja? Jak szybko obliczyć ratę kredytu samochodowego? Sprawdźmy!

Czym tak właściwie jest kredyt samochodowy? Jest to ciekawa forma finansowania, która pozwala na kupno różnego rodzaju pojazdów takich, jak:

• Motocykle
• Samochody
• Kampery
• Maszyny budowlane
• Maszyny rolnicze
• Przyczepy
• Łodzie motorowe

Można powiedzieć, że zaciągnięcie kredytu samochodowego umożliwia zakup dowolnego pojazdu, który nadaje się do użytkowania na co dzień w celach dochodowych i prywatnych. Warto pamiętać, że tę formę zobowiązania można zaciągnąć tylko w przypadku pojazdów posiadających ważny dowód rejestracyjny – zarówno tych nowych, jak i używanych. Kredyty tego typu wyróżniają się przede wszystkim atrakcyjnym oprocentowaniem, z góry określonym celem finansowania oraz możliwością uzyskania decyzji nawet w jeden dzień. Ciekawostką jest także fakt, że młode osoby mogą zdecydować się na nisko oprocentowany kredyt studencki, dzięki któremu posiadanie pojazdu stanie się faktem.

Na rynku finansowym można wyróżnić trzy podstawowe rodzaje kredytów samochodowych, które udzielane są zarówno klientom indywidualnym, jak i biznesowym. Zaliczamy do nich pożyczki:

• Balonowe – ten typ kredytu polega na spłacie niskich rat obejmujących np. 80% wartości pojazdu, a pozostała część jest spłacana jednorazowo.
• Jednoratalne – jednoratowe kredyty samochodowe wymagające wniesienia wkładu własnego, do którego dodawana jest przez bank pozostała część całego kosztu zakupu. Część kredytowana przez bank jest spłacana w czasie określonym w umowie w tzw. Trybie jednorazowym. Takie kredyty samochodowe są nieoprocentowane.
• Standardowe – są spłacane w ratach kapitałowo-odsetkowych przez okres kredytowania założony w podpisanej umowie.

Finansowanie zakupu pojazdu metodą balonową polega na spłacie niewielkich miesięcznych rat, które dotyczą zaledwie 80% wartości samochodu, a pozostała część zobowiązania spłacana jest jednorazowo na koniec umowy. Jednoratalny kredyt samochodowy wymaga wniesienia wkładu własnego przez wnioskodawcę, a pozostała kwota spłacana jest w terminie, który zostaje z góry ustalony przy podpisywaniu umowy kredytowej. Standardowa forma finansowania zakupu pojazdu polega na miesięcznej spłacie kapitału oraz rat odsetkowych przez cały okres kredytowania tak, jak w przypadku pożyczki gotówkowej.

Kredyty samochodowe udzielane są na nieco innych warunkach niż te gotówkowe. Warto wiedzieć, że te pierwsze banki wydają na określony cel, a mianowicie kupno pojazdu. Oczywiście wiąże się to z nieco większymi możliwościami dostosowania okresu i sposobu spłaty do potrzeb wnioskodawcy, a także z atrakcyjniejszym oprocentowaniem. Kredyty gotówkowe najczęściej banki udzielają na dowolny cel, dzięki czemu nie trzeba z góry określać, jaki pojazd zostanie kupiony za pozyskane środki. Warto też wspomnieć, że w przypadku kredytu samochodowego zabezpieczeniem transakcji jest pojazd, natomiast dla pożyczki gotówkowej cały majątek kredytobiorcy. Decydując się na dowolne zobowiązanie, należy sprawdzić:

• Oprocentowanie · RRSO
• Całkowitą kwotę do spłaty - w ramach tej kwoty wlicza się wszelkiego rodzaju ewentualne prowizje, ubezpieczenia kredytu, łączną wysokość rat. Pamiętać należy o tym, że liczone są obowiązkowe elementy składowe kredytu, więc jeśli ubezpieczenie nie jest obligatoryjne, a chcemy je wykupić, koszt zostanie zwiększony.
• Wysokość miesięcznej raty

To cztery podstawowe aspekty, na które powinno się zwracać uwagę, finansując zakup pojazdu kredytem. Istnieje bardzo prosty sposób, aby obliczyć ratę kredytu samochodowego. Internetowe kalkulatory kredytowe pozwalają nie tylko na przybliżoną ocenę kosztów i miesięcznej raty, ale także sprawdzenie swojej zdolności kredytowej, która określana jest na podstawie pozyskiwanych dochodów. W Wyliczeniu wszelkich kosztów pomoże nam doradca kredytowy z multikredyt.pl

Przy wyborze kredytu samochodowego warto również zwrócić uwagę na wysokość kwoty kredytu w danym banku oraz okres kredytowania, który jest dostępny w ofercie konkretnego banku. Zazwyczaj kredyty tego typu są udzielane na czas od 6 do 120 miesięcy.

Cechą charakterystyczną, którą wyróżnia się kredyt gotówkowy, jest fakt, że nie trzeba przedstawiać instytucji finansowej konkretnego celu, na który przeznaczone zostaną pozyskane środki pieniężne. To bardzo wygodne rozwiązanie dla osób, które chcą zabezpieczyć się finansowo, a dopiero później szukać odpowiedniego pojazdu. Zarówno jeden, jak i drugi kredyt można przeznaczyć na zakup używanego lub nowego pojazdu. Pod względem finansowym o wiele lepszym rozwiązaniem jest kredyt samochodowy, który generuje o wiele niższe koszty oraz udostępnia szereg zabezpieczeń w przypadku braku terminowej spłaty zobowiązania. Ciekawostką jest też fakt, że zobowiązania typowo pod zakup pojazdu pozwalają najczęściej na zakup modeli nie starszych niż 10-15 lat. Kredyty gotówkowe nie wpływają na to, w jakim stanie oraz wieku będzie nabyty pojazd.

Zaciągając kredyt samochodowy lub gotówkowy, za każdym razem warto sprawdzić koszty całkowite, okres kredytowania oraz przeanalizować oferty biorąc pod uwagę rankingi internetowe. Kalkulacja kredytu samochodowego online to wygodna opcja, która pozwoli na wybór najlepszej możliwej oferty. Wpływ na to, jak tani będzie kredyt gotówkowy lub samochodowy, ma: wiek samochodu, jego wartość oraz wysokość wkładu własnego, która znacznie obniża koszty całkowitego finansowania zakupu pojazdu. Podsumowując, kupno wieloletniego samochodu lepiej sfinansować zobowiązaniem gotówkowym, natomiast nowego pojazdu z salonu lub tylko kilkuletniego pożyczką samochodową.

Jednym z podstawowych dylematów, jakie pojawiają się w przypadku osób prowadzących własny biznes, jest to, czy wybrać kredyt samochodowy na firmę, czy też lepiej zdecydować się na samochód w leasingu. Każda z tych decyzji wiąże się z innym typem formalności i z oczekiwaniem na decyzję kredytową oraz otrzymanie środków finansowych.

W przypadku kredytu samochodowego na firmę należy przedstawić:

• Wypis z CEiDG bądź KRS,
• Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami;
• Sprawozdania finansowe firmy.

Tego typu rozwiązanie jest korzystne, gdyż pozwala na zaliczenie odsetek i opłat manipulacyjnych do kosztów działalności firmy.

Zupełnie inną formą zdobycia pojazdu jest leasing. Jest to bowiem szczególny typ dzierżawy tj. wypożyczenia samochodu, który wiąże się z prawem do wykupu pojazdu już po zakończeniu umowy leasingowej. Warto przy tym pamiętać, że jest to prawo, nie zaś obowiązek. W przeciwieństwie do kredytu samochodowego leasing wymaga wkładu własnego, który minimalnie musi wynosić co najmniej 1% wartości samochodu.

Porównanie ze sobą dwóch produktów bankowych, czyli kredytu samochodowego oraz kredytu gotówkowego pokazują, że każdy z nich ma zarówno wady, jak i zalety. Dla osób, które interesuje kredyt samochodowy, zalety przedstawiają się następująco:

• Niskie oprocentowanie (w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych),
• Szeroki wybór ofert różnych banków oraz instytucji pozabankowych,
• W zależności od marki samochodu niektóre banki mogą oferować szczególnie korzystne warunki kredytowe,
• Dłuższy niż przy kredycie gotówkowym maksymalny okres kredytowania.

Nie ma jednak wątpliwości, że istnieją pewne wady takiego rozwiązania. Starając się o kredyt samochodowy, powinniśmy uwzględnić:

• Konieczność dopełnienia wielu formalności,
• Ustanowienie zabezpieczenia spłaty,
• Fakt, że do zakończenia spłaty kredytu jesteśmy współwłaścicielem auta, co może być uciążliwe.

W przypadku kredytu samochodowego wiemy, że może pojawić się problem zaciągnięcia zobowiązania na starszy pojazd. Jednocześnie często wymagany jest wkład własny, co jednocześnie pozwala nam obniżyć koszty kredytu samochodowego. Jeśli więc interesuje nas nowsze auto, śmiało możemy sięgnąć po kredyt samochodowy. Jeśli jednak chcemy zakupić wieloletnie auto, lepszym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy bez wkładu własnego. Dzięki temu rozwiązaniu od razu staniemy się właścicielami samochodu, gdyż banku nie będzie interesował cel wykorzystania środków pozyskanych w ramach zaciągniętego zobowiązania, a jedynie ważne będzie, abyśmy w terminie spłacali raty kredytu.

Ciągły rozwój nowoczesnych technologii wyraźnie wpłynął na instytucje bankowe. W nowoczesnej bankowości jedną z częściej pojawiających się ofert jest kredyt gotówkowy online. Możemy go wykorzystać na dowolny cel, w tym na zakup samochodu. Kredyt gotówkowy może dotyczyć zarówno nowego, jak i starszego pojazdu. Podczas poszukiwań najlepszej oferty powinniśmy skupić się na wskazaniach znalezionych przy użyciu dostępnych w sieci narzędzi. Jednym z nich jest kalkulator kredytu gotówkowego online. Wskaźnikiem, który szczególnie powinien przykuwać naszą uwagę jest poziom RRSO, gdyż to on jest sumą zarówno oprocentowania, jak i prowizji oraz obowiązkowego ubezpieczenia kredytu (jeśli dany bank wymaga takiego ubezpieczenia). Warto pamiętać o tym, że kredyt gotówkowy online jest w ofercie praktycznie każdego banku, warto więc uważnie przejrzeć oferty poszczególnych instytucji finansowych, aby wybrać najkorzystniejsza dla nas opcję.

Jak zostało to zaznaczone, kredyt gotówkowy na samochód dostępny jest w ofercie praktycznie każdego banku. Faktycznie bank nie jest nawet zainteresowany, na co przeznaczone zostaną środki zaciągniętego zobowiązania. W przypadku kredytu samochodowego sprawa wygląda nieco inaczej. W swojej ofercie mają go niektóre banki. Wśród nich wymienić można:

• mBank
• Santander Consumer Bank
• Volkswagen Bank
• Toyota Bank

Jak wygląda przykładowy obecny zakres ofert bankowych w przypadku kredytu gotówkowego na samochód? Najlepiej przedstawić to na przykładzie starania się o kredyt gotówkowy w wysokości 150 tysięcy złotych wziętych na 24 miesiące. Przy takiej ofercie szczególnie interesują nas:

• Oprocentowanie kredytu
• RRSO
• Rata miesięczna
• Całkowita kwota do spłaty.

Dla wspomnianych powyżej warunków najlepsze oferty prezentując się następująco:

1. Citi handlowy 
   • Oprocentowanie: 7,19%
   • RRSO: 7,43%
   • Rata: 6 728,78 zł/miesiąc
   • Całkowita kwota do spłaty: 161 490,73 zł
      
2. PKO BP
   • Oprocentowanie: 7,20%
   • RRSO: 7,44%
   • Rata: 6 729,45 zł/miesiąc
   • Całkowita kwota do spłaty: 161 506,84 zł
      
3. BNP Paribas
   • Oprocentowanie: 7,20%
   • RRSO: 7,44%
   • Rata: 6 729,45 zł/miesiąc
   • Całkowita kwota do spłaty: 161 506,84 zł
      
4. Alior Bank
   • Oprocentowanie: 4,99%
   • RRSO: 8,95%
   • Rata: 6825,69 zł
   • Całkowita kwota do spłaty: 163 816,62 zł

Należy przy tym zauważyć, że w zależności od długości czasu spłaty kredytu zmieniać się będzie zarówno wysokość miesięcznej raty, jak i całkowita kwota do spłaty. Co więcej, może dojść również do zmiany banku, który w przypadku danych warunków kredytowych oferuje najkorzystniejszy kredyt gotówkowy na samochód. W związku z tym warto poświęcić nieco czasu i sprawdzić, jakie warunki kredytowe będą nam w pełni odpowiadać. Należy przy tym dostosować miesięczną ratę do naszej wydolności finansowej.

Wydłużając czas spłaty kredytu do 36 miesięcy, przekonamy się, że ponownie pierwsze miejsce piastuje Citi Handlowy, a zaraz za nim znajduje się BNP Paribas. Realna zmiana następuje w przypadku kolejnych ofert, gdyż PKO BP spada aż na 5. miejsce, a na podium trafia Alior Bank.