Multikredyt

Rata równa czy rata malejąca, jaki warianty spłaty kredytu wybrać?

Rata równa czy rata malejąca, jaki warianty spłaty kredytu wybrać? Rata równa czy rata malejąca, jaki warianty spłaty kredytu wybrać?

Z tego artykułu dowiesz się:

    Rata równa czy rata malejąca - warianty spłaty kredytu

    Nie wiesz, czy kredyt hipoteczny to dobra decyzja? Wizja wieloletniej spłaty tak wysokiego zobowiązania wobec banku przyprawia Cię nie lada o ból głowy? Podpisując umowę kredytową, trzeba podjąć kilka ważnych decyzji już na etapie podpisywania umowy i załatwiania wstępnych formalności. Co ciekawe, podstawowe elementy, na które trzeba zwrócić uwagę, zaciągając kredyt hipoteczny to całkowita kwota do spłaty, czas kredytowania oraz rodzaj miesięcznych rat. Powyższe aspekty okazują się istotne jeśli chodzi o opłacalność zaciągnięcia tego typu zobowiązania finansowego. Jakie raty proponują obecnie banki? Lepiej wybrać raty stałe czy malejące? Jakie są różnice tych dwóch sposobów spłaty kredytu? Sprawdź, co się bardziej opłaca!

    Spłata kredytu hipotecznego – czym są raty?

    Po podpisaniu umowy kredytowej musisz wiedzieć, czym tak właściwie są raty. To koszt, który wiąże się z zaciągnięciem zobowiązania na wiele lat. Dotyczy to zarówno kredytów hipotecznych, jak i pożyczek gotówkowych oraz chwilówek. Banki odgórnie wyznaczają harmonogramy spłat, zgodnie z którymi należy uregulować miesięczne zobowiązania wobec instytucji udzielającej kredytu.

    Ciekawostka!

    Rata kredytu hipotecznego składa się zawsze z części odsetkowej i części kapitałowej. Kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny, musisz podjąć ważną decyzję, jaki rodzaj rat wybrać. Do wyboru masz dwie opcje:

    • Raty malejące;
    • Raty stałe.

    To, na jaką formę spłaty się zdecydujesz, może w przyszłości odbić się na Twoich finansach. Co ważne, wybór konkretnego rodzaju rat wpływa też na zdolność kredytową oraz całkowite koszty finansowania przedsięwzięcia, jakim jest zakup mieszkania. W jaki sposób można szybko przeanalizować opłacalność konkretnej oferty? Kalkulator kredytowy jest narzędziem, dzięki któremu sprawnie przeprowadzisz symulację kredytu oraz jego opłacalność w zależności od rodzaju wybranej raty.

    Rata kredytu hipotecznego – ile będzie wynosić?

    Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, ile będzie ostatecznie wynosić rata miesięcznego zobowiązania w ramach kredytu hipotecznego. Ciekawostką jest fakt, że banki udostępniają na ogół kalkulatory kredytów hipotecznych oraz zdolności kredytowej, które pozwalają na wstępne wyliczenie kosztów i wysokości miesięcznej raty.

    Uwaga! Tego typu narzędzia internetowe mają jedynie charakter poglądowy, a ostateczne kwoty mogą różnić się w zależności od propozycji konkretnego banku.

    Aby nieco lepiej zrozumieć, skąd biorą się koszty całkowite udzielenia kredytu hipotecznego trzeba wziąć pod uwagę kilka ważnych aspektów takich, jak:

    • Oprocentowanie
    • RRSO
    • Rodzaj raty
    • Prowizję banku
    • Obowiązkowe usługi dodatkowe

    Analizując kredyty hipoteczne, warto wiedzieć, iż duży wpływ na ostateczną kwotę do spłaty ma aktualnie obowiązujące zobowiązanie, które w zależności od wybranej oferty może być stałe lub zmienne. Wpływ na wysokość zobowiązania wobec banku ma też prowizja, którą pobiera dana instytucja oraz konieczność wykupienia usług dodatkowych, jak np. ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy.

    Szukasz kredytu? Sprawdź, jak możesz zaoszczędzić!

      Przykład reprezentatywny
      Przedstawiona symulacja została przygotowana na podstawie aktualnych danych banków oraz informacji podanych przez Klienta. MultiKredyt nie ponosi odpowiedzialności za błędy obliczeniowe, zmiany w danych banków, o których nie zostało powiadomione, oraz błędy spowodowane podaniem przez Klienta nieprawdziwych informacji. Oferty kredytów przygotowane przez banki mogą różnić się od przedstawionych powyżej wyników. Symulacja ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu Cywilnego.

      Potrzebujesz inną ofertę? - wprowadź parametry kredytu

      Z czego składa się rata kredytu?

      Rata kredytu składa się przede wszystkim z części odsetkowej oraz części kapitałowej. Co to jednak oznacza w praktyce? Część odsetkowa to kwota, która uwzględnia wszelkie dodatkowe koszty finansowania, a zalicza się do niej:

      • Prowizję
      • Oprocentowanie
      • Opłaty dodatkowe takie, jak: ubezpieczenia

      Na wysokość raty kapitałowej ma także wpływ rodzaj wybranych rat. Co ciekawe, na wysokość miesięcznego zobowiązania wpływają także zmienne stopy procentowe, a co za tym idzie wskaźnik WIBOR(R). Część raty nazywana kapitałową wyliczana jest na podstawie kwoty pożyczonej od banku. Oznacza to, iż jest to kwota, którą w rzeczywistości pożyczyło się od danej instytucji.

      Czym są raty równe?

      Kiedy już wiesz, co wpływa na koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego oraz jakie są rodzaje rat, warto nieco pogłębić ten temat. Czym są raty równe? Pożyczkobiorcy najczęściej decydują się na taką formę spłaty zobowiązania z racji możliwości prostej oceny swoich zdolności finansowych jeszcze przed zaciągnięciem pożyczki. Z pomocą przychodzą kalkulatory kredytu hipotecznego, które dostępne są na stronach internetowych wielu instytucji bankowych. Dzięki nim można w prosty sposób dokonać kalkulacji całkowitych kosztów oraz porównać ewentualne różnice pomiędzy ratą równą a malejącą.

      Z czego wynika popularność równych miesięcznych rat? Prawdopodobnie z tego, iż konsumentom kojarzy się to ze stabilnością oraz bezpieczeństwem finansowym. Zależnie od sytuacji kredytobiorcy może okazać się, że kredyt zostanie udzielony tylko wtedy, kiedy wnioskodawca zdecyduje się na raty równe. Dlaczego taka sytuacja w ogóle może mieć miejsce? Ma na to wpływ wiele czynników, ale przede wszystkim zdolność kredytowa. Banki obliczając możliwości finansowe wnioskodawców, muszą uwzględniać wiele czynników. Wybór równych miesięcznych rat pozwala na łatwiejsze obliczenie przybliżonych kosztów, które będzie ponosić kredytobiorca.

      Wybierając równe raty, trzeba jednak liczyć się z faktem, iż wysokość zobowiązania nie będzie taka sama przez cały okres kredytowania. Wpływ ten fakt ma przede wszystkim:

      • Zmienne oprocentowanie;
      • Stawka WIBOR(R);
      • Sytuacja rynkowa w kraju.

      Stała rata przez cały okres obowiązywania umowy mogłaby się utrzymać tylko wtedy, kiedy WIBOR(R) byłby na tym samym poziomie przez cały czas, co jednak jest praktycznie niemożliwe, biorąc uwagę jego historyczne zmiany. Musisz mieć świadomość, że spłata kredytu hipotecznego oraz wysokość miesięcznej raty na przestrzeni lat może być różna nawet jeśli wybierzesz równe raty umowne.

      Ciekawostka!

      Zamienną nazwą dla stałych rat jest rata annuitetowa, a pojęcie to stosuje się zamiennie.

      Rata malejąca – czym się charakteryzuje?

      Czym wyróżnia się rata malejąca dla kredytu hipotecznego? Warto znać odpowiedź na to pytanie, aby w razie potrzeby podjąć słuszną decyzję podczas podpisywania umowy kredytowej.

      Ważne! Rata malejąca jest znacznie tańsza w skali całkowitych kosztów, jednak początkowy okres spłaty dla wielu kredytobiorców może być nieco problematyczny ze względu na o wiele wyższe koszty miesięczne.

      Niewiele osób decyduje się obecnie na takie raty ze względu na swój domowy budżet oraz strach przed faktem, iż w razie kłopotów finansowych nie będą w stanie spłacić zobowiązania wobec banku. Ważne jest także to, że chęć pozyskania malejących rat wiąże się z koniecznością posiadania znacznie wyższej zdolności kredytowej, czyli większych dochodów gospodarstwa domowego.

      Tak samo, jak w przypadku rat równych zobowiązanie składa się z takich elementów, jak:

      • Część kapitałowa;
      • Część odsetkowa.

      Warto wiedzieć, że część kapitałową oblicze się poprzez podział całkowitej kwoty kredytu przez ilość miesięcznych rat. Co ważne, wraz ze zmniejszającym się kapitałem zmniejszają się także odsetki, a co za tym idzie całkowite koszty finansowania. Poprzez większą ratę na samym początku spłaty kredytu hipotecznego można w krótkim czasie zmniejszyć dług wobec banku, co przełoży się na mniejsze koszty wynikające z odsetek za udzielenie kredytu.

      Korzyści z wyboru rat malejących jest wiele, jednak nie każdy jest w stanie pozwolić sobie na takie rozwiązanie podczas podpisywania umowy kredytowej. Aby odpowiednio wcześnie przygotować się do takiego przedsięwzięcia, warto skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator kredytowy. W ten sposób można łatwy obliczyć swoje zdolności finansowe i możliwość wyboru rat malejących.

      Uwaga!

      Teoretycznie wraz z upływem czasu wysokość kolejnych miesięcznych rat powinna ulegać zmniejszeniu, jednak na ostateczne koszty duży wpływ ma stawka WIBOR(R), która obowiązuje w danym czasie.

      Raty równe i malejące – najważniejsze różnice

      Statystyki, które obecnie są prowadzone przez instytucje finansowe, wskazują jasno na fakt, że większość konsumentów o wiele chętniej decyduje się na raty stałe, aniżeli te malejące. Wpływ na to ma przede wszystkim łatwość uzyskania kredytu na równych warunkach oraz mniejsze miesięczne koszty już na początkowym etapie spłaty zobowiązania. Poniższa tabela przedstawia najważniejsze różnice pomiędzy ratą równą a malejącą.

      Rata równa     Rata malejąca
      Rata w początkowej fazie pozwala na spłacanie odsetek Rata w początkowej fazie spłaca głównie kapitał zmniejszając odsetki
      Teoretycznie stała rata przez cały okres trwania umowy Miesięczna rata przez cały okres kredytowania ulega zmniejszeniu
      Kwota zadłużenia w początkowym okresie spłaty nie ulega większym zmianom Całkowity koszt kredytu stale ulega zmniejszeniu ze względu na szybszą spłatę kapitału
      Mniejsze koszty początkowe Wysokie koszty początkowe

      Jak widać, jest wiele powodów, dla których warto wybrać zarówno jedno, jak i drugie rozwiązanie. Ostateczną decyzję na temat tego, czy wybrać raty równe, czy malejące można podjąć tylko po dokładnym przeanalizowaniu wszystkich za i przeciw.

      WIBOR(R) a rodzaj raty kredytu

      Ważne jest to, że stawka WIBOR(R) może ulegać ciągłym zmianom, co przekłada się na wysokość miesięcznego zobowiązania wobec banku. Raty malejące są o wiele bardziej podatne na zmiany w wysokości wyżej wymienionej stawki stopy procentowej ze względu na fakt, iż część odsetkowa raty jest obliczana z kapitału pozostałego do spłaty.

      Ważna wskazówka!

      Decydując się na ratę malejącą, warto zabezpieczyć na swoim koncie nieco więcej oszczędności, które pozwolą na uregulowanie zaległości finansowych wobec banku nawet wtedy, kiedy WIBOR(R) uległby znacznemu podwyższeniu.

      Raty równe – zalety i wady

      Wybór równych rat w skali całego okresu obowiązywania umowy kredytowej ma wiele zalet, ale także kilka wad, o których warto wspomnieć. Do zalet zaliczamy takie aspekty, jak:

      • Stała miesięczna rata przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej;
      • Niższe koszty początkowe;
      • Wyższa zdolność kredytowa;
      • Mniejsze ryzyko kłopotów finansowych.

      Warto też wymienić kilka wad tego rozwiązania, do których zaliczamy:

      • Niewielkie perspektywy szybszej spłaty kapitału;
      • Brak widocznych zmian w spłacie zobowiązania w początkowym okresie trwania umowy;
      • Wyższe koszty całkowite finansowania.

      Raty malejące – zalety i wady

      Mimo to, że większość konsumentów wybiera raty równe, to jednak warto mieć na uwadze, że te malejące również mają swoje zalety:

      • O wiele niższe koszty całkowite kredytu;
      • Możliwość szybszej spłaty kapitału;
      • Niższa rata po kilku latach spłacania kapitału.

      Istnieją też pewne wady takiego rozwiązania, a mianowicie są to:

      • Konieczność wykazania większej zdolności kredytowej podczas składania wniosku o udzielenie finansowania;
      • Ryzyko znacznego zwiększenia miesięcznej raty ze względu na stawkę WIBOR(R);
      • Konieczność posiadania oszczędności na tzw. „czarną godzinę”.

      Rata równa czy malejąca – jaka będzie lepsza?

      W zależności od sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz wahań na rynku finansowym wybór odpowiedniego rodzaju raty może okazać się kluczowy. Kredyt gotówkowy to nie to samo, co kredyt hipoteczny. Kalkulator internetowy pozwala na proste wyliczenie kosztów finansowania w ramach takiego zobowiązania oraz obliczenie swojej zdolności kredytowej uwzględniając różne warianty spłaty. Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy lepiej spłacać kredyty hipoteczne ratą równą, czy malejącą.

      Na co zwracać uwagę wybierając konkretny typ raty? Weź pod lupę swoje zarobki, możliwości rozwoju oraz zmieniającą się sytuację rynkową. Kiedy wiesz, że będziesz w stanie pokryć nawet duże podwyżki stóp procentowych, wybierz malejącą ratę i ciesz się możliwością szybszej spłaty kapitału kredytowego. Mimo to, że niższe koszty kredytu są kuszące, ale dochody gospodarstwa domowego są mocno niestabilne, o wiele bezpieczniej będzie wybrać raty równe.

      Podsumowując – raty równe to stabilność i niższe ryzyko, natomiast raty malejące to znacznie mniejsze koszty finansowania połączone ze zwiększonym ryzykiem.

      Przed podjęciem ostatecznej decyzji o wyborze konkretnego rodzaju raty przeanalizuj takie aspekty, jak:

      • Ciągłość i stabilność swojego zatrudnienia;
      • Możliwości podwyżek;
      • Zmieniającą się sytuację rynkową;
      • Plany życiowe.

      Kiedy już wiesz, jakie są Twoje dochody, czego spodziewać się w przyszłości oraz jakie koszty dodatkowe mogą występować podczas spłaty kredytu hipotecznego, możesz podjąć ostateczną decyzję czy wybrać ratę równą, czy malejącą.

      Wcześniejsza spłata kredytu a rodzaj raty

      Wiele osób zastanawia się, czy warto spłacać kredyt przed czasem. O ile bank w takiej sytuacji nie pobiera żadnych dodatkowych prowizji, a kredytobiorca posiada wszelkie niezbędne środki do spłaty zobowiązania, warto podjąć takie kroki. Dla kredytobiorców zamykających całkowicie kredyt hipoteczny znacznie korzystniejsze będą raty malejące powodujące szybszą spłatę salda zadłużenia.

      Ciekawostka!

      Różnica podczas całkowitej spłaty kredytu w zależności od wybranego rodzaju raty może sięgać nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych!

      Jaki wariant raty jest korzystniejszy?

      Aby ocenić opłacalność każdego rodzaju raty, trzeba wziąć pod uwagę wiele czynników. Z punktu widzenia osoby decydującej się na raty malejące z pewnością dużym atutem jest możliwość szybszej spłaty kapitału oraz zmniejszenie całkowitych kosztów udzielenia kredytu. Dodatkowo osoby wybierające tego typu raty znacznie szybciej mogą spłacić całą kwotę kredytu.

      Raty równe to jednak komfort psychiczny dla kredytobiorców ze względu na dużą stabilność wysokości miesięcznego zobowiązania wobec banku. Najważniejszym atutem tego rozwiązania są niższe koszty początkowe oraz możliwość zaciągnięcia kredytu w o wiele większej kwocie.

      Czy można zamienić raty równe na malejące w trakcie trwania umowy?

      Banki działające w Polsce najczęściej dają swoim klientom możliwość zmiany rodzaju rat kredytu. Jak tego dokonać? Wystarczy udać się na wizytę w wybranej placówce bankowej, złożyć stosowny wniosek i oczekiwać na jego rozpatrzenie. Co ciekawe, banki podczas tego procesu mogą sprawdzić ponownie zdolność kredytową wnioskodawcy, czy ta jest utrzymywana na wystarczającym poziomie, aby zmienić rodzaj raty. Najczęściej dotyczy to jednak zmiany raty stałej na malejącą, a nie na odwrót. Podczas zmiany rodzaju raty należy podpisać aneks do umowy kredytowej, co jednak wiąże się z kosztami na poziomie kilkuset złotych.

      Wiesz już, czym są raty równe i malejące? Reasumując, te pierwsze to głównie bezpieczeństwo i niższe koszty początkowe spłaty zobowiązania, natomiast drugie pozwalają na szybszą spłatę kapitału jednak ze zwiększonym ryzykiem. Analizując decyzję konsumentów w kraju, można jednak stwierdzić, iż najczęściej wybieraną formą spłaty zobowiązania są raty równe. Ostateczną decyzję warto podjąć dopiero wtedy, kiedy dokładnie przeanalizujemy swoje możliwości finansowe. Zawsze o bezpłatną pomoc możesz poprosić eksperta kredytowego multikredyt.pl.

      Masz więcej pytań?

      Chcesz zbadać swoją zdolność kredytową i poznać oferty banków? Zapraszamy do kontaktu z ekspertami kredytowymi multikredyt.pl

      Dodano: 08.07.2021    |    Zaktualizowano: 13.10.2021

      Przeczytaj inne artykuły o podobnej tematyce

      Pożyczka hipoteczna – kto może ją otrzymać? Pożyczka hipoteczna – kto może ją otrzymać?
      15 października 2021

      Pożyczka hipoteczna – kto może ją otrzymać?

      Zgodnie z definicją jest to pożyczka pieniędzy, która jest udzielana pod zastaw nieruchomości. Oznacza to zatem, że z takiej pożyczki może skorzystać każdy, kto jest właścicielem określonej nieruchomości. Z kolei pozyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel.

      Co to jest scoring kredytowy? Co to jest scoring kredytowy?
      04 maja 2021

      Co to jest scoring kredytowy?

      Cel analizy cech każdego klienta kredytowego ma jeden, podstawowy cel. Jest nim sprawdzenie wiarygodności finansowej kredytobiorcy. W terminologii bankowej taka analiza jest nazywana oceną scoringową i polega na sprawdzeniu statusu finansowego, prywatnego i zawodowego kredytobiorcy.

      Od czego zależy zdolność kredytowa? Od czego zależy zdolność kredytowa?
      27 kwietnia 2021

      Od czego zależy zdolność kredytowa?

      Zdolność kredytowa to najkrócej rzecz ujmując, maksymalna kwota, na jaką możemy liczyć, ubiegając się o kredyt. Bank podejmując decyzję o przyznaniu kredytu, analizuje najpierw naszą zdolność do terminowej spłaty raty kredytu. Bank musi być pewien, że klient da radę spłacić nie tylko kapitał kredytu, ale również naliczone odsetki. Jak to się odbywa?

      Jak zwiększyć zdolność kredytową? Jak zwiększyć zdolność kredytową?
      26 kwietnia 2021

      Jak zwiększyć zdolność kredytową?

      Sprawdziłeś swoją zdolność kredytową i doszedłeś do wniosku, że nie jest wystarczająca do zrealizowania celu, jaki sobie założyłeś. Zależy ci na większym kredycie i zastanawiasz się, co możesz zrobić, żeby poprawić swoją zdolność kredytową. Przedstawimy Ci zatem kilka metod, które pozwolą Ci na zwiększenie Twojej zdolności kredytowej.

      Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
      26 kwietnia 2021

      Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

      Kredyty hipoteczne od wielu lat są najpopularniejszymi zobowiązaniami, które zaciąga coraz więcej Polaków. Aby bank udzielił nam takiego wsparcia, należy spełnić określone warunki. Przede wszystkim musimy mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, na którą wpływa wiele czynników, np. wysokość i źródło dochodów. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2021 roku?

      Co to jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa? Co to jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?
      19 kwietnia 2021

      Co to jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?

      Zdolność kredytowa to jedno z podstawowych pojęć funkcjonujących na rynku finansowym. Zdolność kredytowa jest wyliczana i analizowana przez banki w procesie pozyskiwania kredytu lub pożyczki.