Kredyt hipoteczny na zakup działki

Zakup nieruchomości w dużym mieście to często spory wydatek, na który nie każdy może sobie pozwolić. Stale rosnące ceny za metr kwadratowy lokalu oraz zwiększająca się inflacja sprawiają, że koszty zakupu nowego lokum szybują w zatrważającym tempie w górę. Na chwilę obecną wiele osób decyduje się na przeprowadzkę na stałe poza miasto oraz zakup działki budowlanej. To o wiele tańsza opcja aniżeli kupno nieruchomości w dużym mieście. Jak jednak sfinansować całą inwestycję obejmującą kupno działki i budowę domu? Czy kredyt hipoteczny to dobre rozwiązanie? Wystarczy zapoznać się z poniższym artykułem, aby dowiedzieć się, jak otrzymać kredyt na zakup działki budowlanej i spełnić swoje marzenia o nowym domu.

Działka budowlana na własność to podstawa, bez której nie można rozpocząć budowy nowego domu. To pierwszy etap, bez którego praktycznie nie można ruszyć z żadnymi pracami. Wiele osób nie wie, że kupno działki w odpowiedniej lokalizacji to inwestycja w swoją przyszłość. Podejmując taką decyzję, warto mieć na uwadze bliskość infrastruktury miejskiej, sklepów, szkoły oraz aptek. Taką transakcję można sfinalizować ze środków własnych lub zdecydować się na kredyt hipoteczny.

Warto pamiętać o tym, że zaciągniecie kredytu hipotecznego na zakup działki, wiąże się z koniecznością posiadania, chociażby minimalnego wkładu własnego, który obecnie wynosi w niektórych bankach 10% wartości przedsięwzięcia. Ciekawostką jest fakt, że zobowiązanie tego typu pozwala na kupno różnych rodzajów ziemi takich, jak działki:

• Budowlane – są one przeznaczone w głównej mierze pod budowę domów jednorodzinnych, a także dla usług nieuciążliwych dla otoczenia.
• Rolne – jak sama nazwa wskazuje, działki rolne są przeznaczone pod uprawę. Warto zaznaczyć, że taka działka może zostać „odrolniona”, co jest szczególnie ułatwione przy działce gorszej kategorii.
• Leśne – są to działki, których raczej nie sprzedamy z zyskiem, przeznaczone są pod zalesienie lub są zalesione w momencie zakupu.
• Przemysłowe – w przeciwieństwie do budowlanych są one przeznaczone dla wszelkiego rodzaju usług, które mogą być wyraźnie uciążliwe dla otoczenia. W tej kategorii umieszcza się fabryki, magazyny, większe zakłady pracy itp.
• Rekreacyjne – działki przeznaczone pod lekką zabudowę np. domków letniskowych.
• Siedliskowe – są to specyficzne rodzaje działek, które są przeznaczone pod zabudowę budynków związanych z rolnictwem. Jednocześnie wymagają one uzyskania stosownego pozwolenia na budowę.

Zakup wszystkich powyższych typów działek może być pokryty w całości przez bank udzielający finansowania. Kalkulacja kredytu hipotecznego z pomocą doradcy to bardzo dobre rozwiązanie, które pozwala na wyliczenie całkowitej zdolności kredytowej, przeanalizowanie orientacyjnej miesięcznej raty oraz sprawdzenie całkowitych kosztów zaciągnięcia zobowiązania. Kredyty hipoteczne cieszą się coraz większą popularnością ze względu na wydłużone okresy spłaty, niższe oprocentowanie oraz możliwość finansowania nie tylko zakupu działki, ale też budowy nieruchomości na danym terenie.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji na temat kupna danej ziemi, warto przeanalizować dokładnie miejscowe plany zagospodarowania terenu, które określają dopuszczalną zabudowę na danym terenie, maksymalną wysokość budynków oraz rodzaj dachów, jakie mogą być zastosowane. Warto też zweryfikować, czy dana działka jest przystosowana pod budowę domów jednorodzinnych i posiada wszelkie niezbędne media. Aby tego dokonać, wystarczy pobrać darmowe plany zagospodarowania przestrzennego ze strony urzędu miasta lub gminy. Na uzyskanym planie wystarczy sprawdzić przeznaczenie działki np. poprzez zweryfikowanie znaczenia symbolów terenu przypisanych do danej działki. W przypadku kiedy działka okazuje się mało atrakcyjna dla banku, wniosek o kredyt hipoteczny na jej zakup może spotkać się z decyzją odmowną ze względu na duże ryzyko dla banku.

Decydując się na tego typu zobowiązanie, warto skorzystać wcześniej z porównywarki kredytów hipotecznych. Kalkulator, który dostępny jest w sieci, pozwala na orientacyjne wyliczenie kosztów przedsięwzięcia, własnej zdolności kredytowej oraz miesięcznej raty zobowiązania. Wybierając zakup działki z finansowaniem przez bank, należy spełnić wszystkie wymagania, jakie stawiają instytucje finansowe przed wnioskodawcami. Wymogi są bardzo podobne, jak w przypadku chęci uzyskania finansowania kupna mieszkania lub gotowego domu. Ciekawostką jest fakt, że niektóre banki udzielają kredyty hipoteczne z przeznaczeniem wyłącznie na zakup działki o dowolnym przeznaczeniu. Jest to długoterminowe zobowiązanie, które udzielane jest najczęściej w polskiej walucie. Osoba wnioskująca musi wykazywać odpowiednio wysokie dochody pozwalające na obliczenie zdolności kredytowej oraz posiadać minimalny wkład własny.

Decydując się na zakup działki budowlanej, warto z góry określić swoje potrzeby oraz plany na przyszłość i w ten sposób dopasować drogę finansowania transakcji. Można wybierać pomiędzy kredytem długoterminowym w postaci hipoteki oraz gotówkowym. Do głównych różnic pomiędzy kredytem hipotecznym a gotówkowym zaliczamy:

Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, jaki typ kredytu będzie lepszy. Wszystko zależy od indywidualnych planów osoby kupującej działkę. Jeśli cena jest stosunkowo niska, a w przyszłości konieczne będzie zaciągnięcie wysokiego kredytu na budowę domu lepiej wybrać kredyt gotówkowy, który można spłacić przed czasem bez kosztów. Decydując się na kredyt hipoteczny na zakup działki, należy też mieć na uwadze, że jako zabezpieczenie można przedstawić inną nieruchomość należącą do wnioskodawców. Warto przy tym zauważyć, że zakup działki przeznaczonej na budowę domu jest bardziej opłacalny w przypadku kredytu hipotecznego, ponieważ spłata jest rozłożona na dłuższy czas. Tym samym jest to rozwiązanie tańsze, jeśli jesteśmy pewni, że w danym miejscu chcemy postawić dom. Jednocześnie jednak przy tego rodzaju kredytu brak posiadania wkładu własnego jest problemem niemożliwym do pokonania. Wtedy też jedynym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy, którym jednak nie zdołamy pokryć kosztów budowy np. domu jednorodzinnego.

Aby otrzymać kredyt na działkę, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków, jak: odpowiedni wiek pomiędzy 21 a 80 rokiem życia, wysoka zdolność kredytowa oraz stałe źródło dochodów. Do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny na zakup działki wymagane jest posiadanie aktualnego dowodu tożsamości, odpis aktu małżeństwa jeśli wnioskodawcy nim są, zaświadczenia o zatrudnieniu oraz pełne wyciągi bankowe z rachunków. Trzeba też pamiętać, że przy składaniu wniosku konieczne będzie dostarczenie minimum dokumentacji dotyczącej działki takiej, jak: status ziemi, informacje o warunkach zabudowy, wypisy z rejestru gruntów oraz akty notarialne. Po uzyskaniu wszystkich powyższych dokumentów można z powodzeniem starać się o kredyt hipoteczny na wysoką kwotę, dzięki któremu można nabyć działkę budowlaną oraz wybudować nową nieruchomość na danym terenie. Warto przy tym pamiętać, że niektóre instytucje bankowe mogą zaprezentować nieco zmodyfikowane warunki przyznania kredytu. Wśród nich można wymienić lekką modyfikację ram wiekowych, w których musi się zmieścić kredytobiorca. W niektórych przypadkach zmienna może być również wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym oraz dokładna forma weryfikacji klienta w instytucjach zajmujących się opisywaniem zdolności kredytowej.

Podczas ubiegania się o otrzymanie kredytu na działkę konieczne jest przedstawienie odpowiednich dokumentów, które następnie zostaną zweryfikowane przez bank. Dokumentacja ta jest szczególnie istotna, jeśli ubiegamy się o kredyt hipoteczny, a kredyt gotówkowy nie będzie wymagał wszystkich tego typu dokumentów. Przy zakupie działki potrzebne są dokumenty osobowe oraz finansowe, a także dokumentacja związana z nieruchomością gruntową, która stanowi przedmiot zainteresowania kredytobiorcy. Jakie są to dokumenty?

Dokumenty osobowe:

• Wniosek kredytowy,
• Potwierdzony dowód osobisty oraz inny dokument potwierdzający tożsamość kredytobiorcy,
• Skrócony odpis aktu małżeńskiego – ten dokument jest wymagany jedynie w sytuacji, gdy o kredyt staramy się jako małżeństwo.

Dokumenty finansowe:

• Zaświadczenie o zatrudnieniu – dokument ten wystawia pracodawca, choć czasem wystarczy przedstawienie umowy o pracę,
• Zeznanie podatkowe za ubiegły rok,
• Wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie za pracę – dzięki temu bank wie, jakie są nasze możliwości finansowe i czy może udzielić nam kredytu na działkę.

Dokumenty dotyczące nieruchomości:

• Status działki – potwierdzenie, czy działka jest gruntowa, przemysłowa czy rolna. Zwłaszcza na tę ostatnią uzyskanie kredytu hipotecznego może okazać się niemożliwe.
• Wypis z rejestru gruntów – koniecznie musi być aktualny,
• Szczegółowa informacja o warunkach zabudowy oraz zagospodarowania przestrzennego związana z daną działką,
• Odpis z Księgi Wieczystej,
• Akt notarialny, który potwierdzać będzie prawo własności osoby, od której mamy zamiar nabyć działkę,
• Umowa przedwstępna określająca cenę działki,
• Dokument, który potwierdzi wpłatę wkładu własnego.

Starając się o kredyt na działkę budowlaną, możemy spodziewać się konieczności opłacenia wyższej wartości nieruchomości. Część instytucji finansowych wyraźnie wskazuje na to, że są to niezwykle trudne w zbyciu nieruchomości, więc kredyt hipoteczny na zakup działki zostanie udzielony jedynie w przypadku opłacenia wkładu własnego w wysokości od 30% do 50% wartości działki. Jest to oczywiście o wiele wyższy wymagany wkład własny niż ten, gdybyśmy starali się o kredyt hipoteczny na mieszkanie. Wymóg sięgający nawet 50% wkładu własnego na kredyt na działkę nie uwzględnia osobnego zaciągnięcia zobowiązania na budowę domu. Dlatego też zaleca się całościowe spojrzenie na to, czy faktycznie chcemy wziąć takie zobowiązanie bez jednoczesnego wyliczenia, ile kosztować nas będzie wybudowanie domu jednorodzinnego.

Przed wzięciem kredytu hipotecznego na działkę warto dokonać szczegółowego oszacowania, czy jest to działanie, które faktycznie powinniśmy wykonać. Jak należy to zrobić? Przede wszystkim powinniśmy zacząć od oszacowania naszego budżetu. Tu warto rozważyć zarówno obecnie posiadane fundusze, jak i możliwości na pozyskanie dodatkowych funduszy. Następnie powinniśmy znaleźć interesującą nas działkę. Dopiero wtedy powinniśmy podpisać przedwstępną umowę kredytową, co prowadzi nas do złożenia wniosku o kredyt na działkę. Podpisanie umowy powinno mieć miejsce dopiero po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej, a później wystarczy czekać na faktyczne uruchomienie kredytu. Niezależnie od tego, czy bierzesz kredyt hipoteczny, czy gotówkowy, warto zadbać o jak najlepszą zdolność kredytową oraz posiadanie zaplecza finansowego. Jeśli nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej, a Twoja historia kredytowa jest dla banku negatywna, możesz spodziewać się domowy w uzyskaniu kredytu.

Jeśli planujemy zakupić działkę oraz wybudować na niej dom jednorodzinny, możemy zastanawiać się nad tym, czy bardziej opłacalne jest wzięcie jednego kredytu hipotecznego na działkę i drugiego na budowę domu, czy lepiej od razu postawić na zaciągnięcie pojedynczego kredytu na oba te działania. Najlepszym rozwiązaniem jest pierwsza droga, gdyż większość banków nie umożliwia łączenia kilku celów kredytowania w przypadku kredytu hipotecznego. Warto jednak przyjrzeć się ofertą konkretnych instytucji bankowych, gdyż w niektórych przypadkach można znaleźć specjalne produkty bankowe umożliwiające wzięcie kredytu nie tylko na budowę nieruchomości, ale i na zakup działki pod jej budowę. Co więcej, takie oferty nieraz mogą uwzględniać zakup wyposażenia do domu po tym, jak zostanie zakończona jego budowa. Przez cały proces przeprowadzi Cię ekspert z multikredyt.pl, który pomoże w dopełnieniu wszelkich formalności i oszacowaniu, jaki kredyt będzie najkorzystniejszy.

Decydując się na kredyt na zakup działki budowlanej,musimy się zastanowić nad tym, jaki jest cel jej zdobycia. Opłacalność inwestycji w ziemię może okazać się sensowna, jeśli liczymy na to, że w przyszłości uda się nam sprzedać ją z zyskiem, gdyż dana okolica może stać się w kiedyś atrakcyjna. Jeśli jednak naszym zamiarem jest postawienie domu na zakupionej działce, powinniśmy uwzględnić konieczność wzięcia aż dwóch kredytów. To z kolei oznacza większe koszty całego przedsięwzięcia nawet w sytuacji, jeśli znajdziemy bank udzielający kredyt na zakup działki i budowę w jednym. Nawet oferta łącząca oba te cele będzie wyraźnie droższa, gdyż bank zwykle stosuje wtedy wyższą prowizję oraz konieczność wyższego obowiązkowego ubezpieczenia kredytu. Należy przy tym wziąć pod uwagę fakt, że kredyt hipoteczny na zakup działki nie zawsze jest opłacalny i wszystko tak naprawdę zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, w tym od oferty otrzymanej ze strony banku. Jeśli zobowiązanie zostanie udzielone na warunkach korzystnych, w takiej sytuacji zaciągnięcie zobowiązania może być wyjątkowo opłacalne.

Takie warunki to w szczególności:

• Niskie oprocentowanie kredytu,
• Posiadanie dużej części wkładu własnego,
• Lokalizacja jest atrakcyjna dla potencjalnych nabywców – oznacza to, że działka może zyskiwać na wartości.

Jeśli wiemy, że chcemy wziąć kredyt na działkę, powinniśmy zastanowić się nad tym, jaka instytucja bankowa przedstawi nam najkorzystniejszą ofertę. Warto przy tym zapoznać się ze szczegółowymi warunkami każdej oferty. Poniżej zostaną przedstawione przykładowe propozycje niektórych banków. Należy przy tym pamiętać, że oferty potrafią się dynamicznie zmieniać, przy podjęciu decyzji warto więc upewnić się, że konkretna instytucja bankowa nie zmieniła warunków udzielenia kredytu.

ING – kredyt na działkę budowlaną

W ofercie ING Banku Śląskiego znajdziemy propozycję kredytu na budowę domu, który uwzględnia zarówno sytuację, w której nie posiadamy działki budowlanej, jak i jej posiadanie. Możemy więc sfinansować zakup działki za pomocą kredytu hipotecznego, jak i wnioskować jedynie o kredyt na budowę domu. Wyróżnikiem oferty ING jest to, że możemy zaciągnąć kredyt na działkę budowlaną oraz rolną mającą maksymalnie 3000 mkw. W takiej sytuacji minimalny wkład własny wynosi 20%.

PKO BP – kredyt na działkę budowlaną

W ofercie PKO BP możemy znaleźć ofertę kredytu na działkę skierowaną do osób zarabiających w złotówkach i zamieszkujących na terytorium Polski. Na szczególne wyróżnienie zasługuje oferta Kredyt Własny Kąt Hipoteczny, którym możemy sfinansować:

• Budowę domu lub zakup domu, bądź;
• Zakup mieszkania lub garażu, bądź;
• Zakup działki rekreacyjnej, bądź
• Zakup działki budowlanej, bądź;
• Przebudowę pomieszczeń oraz budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne.

W ofercie możemy wybrać zarówno oprocentowanie zmienne, jak i stałe, a także rodzaj rat (malejące lub równe).

Santander – kredyt na działkę lub budowę domu

W przypadku tego banku nie ma możliwości wzięcia kredytu na zakup działki bądź wyłączne pokrycie kosztów domu. Zamiast tego bank ten umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego nawet na 30 lat, w którym wkład własny może wynosić zaledwie 10%. Santander udziela kredytu na działkę jedynie w oddziale banku, a środki można przeznaczyć w szczególności na:

• Zakup domu,
• Zakup lokalu mieszkalnego,
• Zakup działki,
• Budowę domu,
• Dostosowanie pomieszczeń niemieszkalnych do warunków mieszkalnych,
• Remont mieszkania,
• Modernizacje domu.

Mbank – kredyt hipoteczny na zakup działki

Kredyt na działkę w mBanku dostaniemy w każdej placówce, a co więcej bank ten umożliwia maksymalne uproszczenie procedury poprzez konsultacje z doradcą bez wychodzenia z domu. W takiej sytuacji formularz informacyjny dociera na naszego maila. W przypadku mBanku kredyt na działkę możemy przeznaczyć zarówno na zakup mieszkania bądź domu, jak i na remont, budowę domu, a także i zakup działki. W przypadku mBanku maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat.

Millenium – jaki kredyt na zakup działki?

Bank Millennium nie prezentuje oferty kredytu na zakup działki, ale pozwala na wzięcie odpowiedniego kredytu hipotecznego, którym będziemy mogli:

• Zakupić mieszkanie lub dom,
• Wybudować dom,
• Wyremontować mieszkanie.

Jedyną możliwością na zakup działki jest wzięcie jednego z wielu kredytów gotówkowych oferowanych przez bank Millennium.