Jak otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2023?

W dzisiejszych czasach nie każdy jest w stanie odłożyć odpowiednią sumę pieniędzy, która pozwoli na pokrycie minimalnego wkładu własnego do kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Banki wymagają posiadania odpowiednich środków pieniężnych przez wnioskodawców, które są swego rodzaju zabezpieczeniem tego typu inwestycji. Kalkulator kredytu hipotecznego, który jest ogólnodostępny online, pozwala na orientacyjne wyliczenie kosztów oraz sprawdzenie, w jakiej wysokości wkład własny będzie wymagany do uzyskania finansowania przez bank. Czy zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu jest w ogóle możliwe? Jak przeprowadzić taką operację? Podpowiadamy!

Jeszcze nie tak dawno temu wiele banków działających na terenie kraju udzielało pożyczek hipotecznych bez wymaganego wkładu własnego. Wielu konsumentów w tym czasie zdecydowało się na zaciągnięcie takiego zobowiązania finansowego. Jak jednak zmieniła się sytuacja na przestrzeni lat? Już od 2014 w życie weszły przepisy, które ustanowiły jasno, że wkład własny musi zostać pokrytych ze środków własnych wnioskodawców. W przeciwnym wypadku udzielenie finansowania nie będzie możliwe.

Wiele osób nie wie, że banki wymagają posiadania, chociażby minimalnego wkładu własnego w kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Oznacza to, że wnioskodawcy przy obecnych cenach lokali mieszkalnych muszą posiadać od około 30 do nawet 100 tysięcy złotych środków własnych. To dość spora kwota, którą nie każdy jest w stanie uzbierać w krótkim czasie, np. wynajmując mieszkanie w dużym mieście. W zależności od wybranego lokum nie tylko wartość wkładu własnego będzie różna, ale także ostateczna kwota finansowania. Banki o wiele przychylniej patrzą na osoby, które posiadają większą ilość gotówki niż minimalne 10% wartości nieruchomości.

Wkład własny to udział kredytobiorców w inwestycję, którą w większości finansuje bank. Każdy musi wnieść środki własne jeśli chce uzyskać pozytywną decyzję kredytową. Wymagane jest to nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych, ale także samochodowych i inwestycyjnych. Wysokość środków, które pełnią funkcję zabezpieczenia transakcji, określają z góry narzucone przez banki przepisy. Niektóre instytucje finansowe wymagają zaledwie 10% wkładu własnego, jednak w przypadku nieco droższych nieruchomości wciąż będzie to dość wysoka kwota. Dodatkowo banki dla osób z tak małym wkładem proponują o wiele mniej atrakcyjne warunki finansowania.

Ciekawostką jest fakt, że wkładem własnym w kredyt hipoteczny najczęściej są środki pieniężne, jednak są instytucje pozwalające na zabezpieczenie transakcji inną nieruchomością należącą do wnioskodawców, na której nie ciąży żadna inna hipoteka. Oprócz konieczności wniesienia wkładu własnego, warto także pamiętać o kilku innych sprawach. Do głównych aspektów o jakich warto pamiętać wnioskując o kredyt hipoteczny, zaliczamy:

• Posiadanie minimalnego wkładu własnego
• Dostosowanie wysokości kredytu do swoich możliwości finansowych
• Dokładne sprawdzenie warunków udzielenia kredytu

Czym tak właściwie jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Próg minimalny tej kwoty z roku na rok ulegał zwiększaniu, aż do czasu, kiedy niektóre banki ustanowiły jego minimalną wartość na 20% kosztów kupna lokalu mieszkalnego. To swego rodzaju zabezpieczenie i gwarancja dla banku, że wnioskodawcy są wypłacalni oraz mają dobrą sytuację finansową. Wspomniane progi dotyczące wkładu własnego 2023 aktualnie nie ulegają podwyższeniu, jednak im większą kwotę kredytobiorca jest w stanie wpłacić, tym lepsze warunki finansowania może uzyskać. Dzięki temu zmniejsza się oprocentowanie, prowizja, a co za tym idzie całkowite koszty spłaty zobowiązania, które w przypadku kredytu hipotecznego mogą okazać się spore.

Minimalny wkład własny 2023 jest wymagany od każdego, kto chce uzyskać finansowanie zakupu lub budowy nieruchomości w dowolnym banku. To swego rodzaju zabezpieczenie dla instytucji finansowej oraz gwarancja, że wnioskodawcy będą w stanie poradzić sobie z miesięczną ratą długoterminowego zobowiązania. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy, jednak tylko w niektórych instytucjach finansowych. Wkład może zastąpiony zabezpieczeniem w formie innej nieruchomości jednak wpłynie to na atrakcyjność proponowanej przez bank oferty finansowania.

Choć w większości banków minimalny wkład własny wynosi 20%, to jednak wciąż istnieją placówki, które pozwalają na uzyskanie finansowania już przy 10% środków pokrywających wartość nieruchomości. Poniższa tabela przedstawia zestawienie wymogów dotyczących wkładu własnego przez najpopularniejsze instytucje finansowe w kraju.

Należy pamiętać, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie będzie możliwy do uzyskania. Niezależnie od instytucji nie ma możliwości pokrycia kosztów zakupu nieruchomości pożyczką długoterminową w 100%. Niski wkład własny nie może także pochodzić z pożyczki gotówkowej lub innej zaciągniętej w instytucjach pozabankowych. Jest to podstawa do zerwania umowy finansowania jeśli wnioskodawcy zatailiby ten fakt przed bankiem udzielającym kredytów hipotecznych.

Każdy bank, który udziela kredytów hipotecznych, musi wymagać wkładu własnego w przedsięwzięcie, jakim jest zakup nieruchomości. Wynika to z ogólnie przyjętych przepisów bankowości krajowej i nie da się tego ominąć. Wkładem własnym może być też inna nieruchomość, jednak aktualnie pozwala na to zaledwie jeden lub dwa banki działające w kraju. Ciekawostką jest fakt, że po wykupieniu ubezpieczenia kredytu można spróbować wnieść nieco niższy wkład własny, jednak nie mniejszy niż 10% wartości nieruchomości. Konieczność wpłaty środków własnych wpływa na bezpieczeństwo udzielania kredytów hipotecznych przez banki, a także pozwala przesortować klientów, którzy są wiarygodni dla instytucji finansowych, a którzy nie. W pewien sposób wkład własny chroni także interesy kredytobiorcy.

Dobrym przykładem jest sytuacja, w której hipotetycznie bank udzieliłby finansowania kupna lokalu w 100% jego wartości. Konsument, który zdecydowałby się na sprzedaż nieruchomości poniżej ceny zakupu, zostałby w takiej sytuacji bez mieszkania oraz z wysokim długiem ze względu na brak możliwości spłaty zobowiązania w całości. To dobry przykład ukazujący pozytywy wynikające z konieczności wniesienia odpowiednio wysokiego wkładu własnego w inwestycję polegającą na kupnie nieruchomości.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego na chwilę obecną nie jest możliwy. Szczególnie teraz, kiedy sytuacja na świecie wymusiła na bankach konieczność zwiększenia restrykcji uzyskanie pożyczki długoterminowej, jest jeszcze trudniejsze. Wraz ze stabilizacją rynku banki decydują się jednak na liczne luzowanie obostrzeń i przedstawiają atrakcyjniejsze formy finansowania tego typu przedsięwzięć.

Istnieje wiele sposobów na pozyskanie środków do minimalnego wkładu własnego. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest w dużej mierze zależne od tego, w jakiej wysokości środki własne zostaną wniesione przez wnioskodawców. Do głównych sposobów, które pozwalają na pokrycie wkładu własnego 2023, zaliczamy:

• Inne nieruchomości
• Działki budowlane
• Środki na IKE
• Zadatki
• Darowizny

Najczęstszą formą sfinansowania wkładu własnego są właśnie darowizny od najbliższych np. rodziców, które pozwalają całkowicie bez kosztów i legalnie pokryć obowiązek wniesienia własnych środków w zakup nieruchomości. Powyższe sposoby to najpopularniejsze metody pozwalające na pokrycie wkładu własnego przy posiadaniu niewielkich oszczędności w postaci gotówki. Trzeba jednak mieć na uwadze, że nie każda instytucja finansowa zgodzi się na rozwiązania tego typu.

Środki na wkład własny to niezbędne minimum, o które należy zadbać, wnioskując o kredyt hipoteczny na zakup domu lub mieszkania. Posiadanie odpowiedniej sumy pieniędzy w takim przypadku jest niezbędne. Bez tego żaden bank nie udzieli pozytywnej decyzji kredytowej. Należy także pamiętać o tym, że wkład nie może pochodzić z innego kredytu, a zatajenie takiego faktu może wiązać się z zerwaniem umowy kredytowej przez bank. W przypadku budowy domu wkładem własnym może być działka, którą można kupić nieco wcześniej lub otrzymać w darowiźnie od rodziny.

Na chwilę obecną nie ma instytucji, która udzieli kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Oprócz tego, że byłoby to niezgodne z prawem, dodatkowo wiązałoby się ze sporym ryzykiem dla banku. Kiedy kredytobiorca nie jest w stanie uzbierać 20% wkładu własnego, może zdecydować się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia w banku, dzięki czemu ten zmniejszy wymagany próg zaledwie do 10% wartości nieruchomości. Szanse na kredyt hipoteczny zwiększają się wraz ze zwiększającym się wkładem własnym. Co w sytuacji, kiedy uzbieranie odpowiedniej kwoty jest problematyczne? Istnieje kilka sposobów na rozwiązanie tego problemu. Nie daje to jednak gwarancji, że każda instytucja finansowa pozwoli na poniższe rozwiązania.

Niektóre banki pozwalają na wniesienie wkładu w postaci środków odłożonych na IKE oraz IKZE. Warto wiedzieć, że pieniędzy tych nie trzeba wypłacać bezpośrednio do banku, gdyż ten samodzielnie je zabezpiecza w określonej kwocie. Istotne jest w tej sytuacji to, że przedwczesna wypłata środków z konta emerytalnego wiąże się z obowiązkiem opłacenia prowizji i podatków dochodowych od wzbogacenia się.

Ciekawym rozwiązaniem jest wykorzystanie innej nieruchomości w formie zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Na takie rozwiązanie pozwalają jednak nieliczne instytucje, dlatego do tego tematu trzeba podchodzić szczególnie ostrożnie. Kiedy inna nieruchomość należy do osoby postronnej, należy pamiętać, że kredytobiorcami będą obydwie osoby – zarówno ta, która oddaje nieruchomość jako zabezpieczenie, jak i ta, która chce dostać finansowanie.

Nieco lepiej wygląda sytuacja jeśli chodzi o budowę domu. Wkładem własnym nie musi być tutaj gotówka, a jedynie działka budowlana oraz wszelkie prace, jakie zostały już wykonane. Z tego względu wiele osób decyduje się na zakup działki ze środków własnych oraz wykonanie np. fundamentów, co jest podstawą do rozpoczęcia prac budowlanych. Wartość ziemi musi zostać potwierdzona przez rzeczoznawcę, a bank weźmie także pod uwagę przyszłą wartość nieruchomości, jaka zostanie na niej wybudowana.

Ostatnią nieco mniej popularną metodą na pozyskanie wkładu własnego jest zakup mieszkania z rynku wtórnego za kwotę niższą niż ta rynkowa. Dzięki temu różnica pomiędzy wyceną banku a rzeczywistą ceną zakupu jest uznawana jako wkład własny. Trzeba jednak pamiętać, że pomimo wykonania takiej kombinacji konieczne będzie posiadanie minimalnych środków w postaci 10% wartości nieruchomości.

W przypadku posiadania minimalnego wkładu własnego warto wiedzieć, iż banki dają możliwość skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia. Przy tak niskiej wpłacie własnej jest ono wymagane, aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Trzeba jednak mieć na uwadze, że wiąże się to ze wzrostem marży banku, a co za tym idzie całkowitych kosztów finansowania przedsięwzięcia. Kalkulacja kredytu hipotecznego z minimalnym wkładem pozwala na dokładne wyliczenie miesięcznej raty oraz wysokości wymaganych środków wpłaty własnej.

Młode osoby decydujące się na kupno nieruchomości na kredyt hipoteczny mogą liczyć też na pomoc programów rządowych, które w części pokrywają wkład własny. Niestety kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest możliwy. Oczywiście istnieje kilka sposobów na zminimalizowanie kosztów początkowych oraz zabezpieczenie się w nieco inny sposób niż gotówką, jednak wpływa to na atrakcyjność ofert finansowania przedstawianych przez banki.

Programy rządowe już od dawna cieszą się sporą popularnością ze względu na liczne dofinansowania zakupu nieruchomości. Pomimo tego, że kupno lokalu bez wkładu własnego wydaje się niemożliwe, to jednak w przyszłości dla niektórych osób może się to zmienić za sprawą programu rządowego. Wsparcie będzie udzielane w dwóch formach:

• Do 100 tys. złotych gwarantowanego wkładu własnego
• Dofinansowanie kupna mieszkania dla wielodzietnych rodzin do 160 tys. złotych

Warto jednak mieć na uwadze fakt, że taka forma pomocy nie oznacza, że państwo całkowicie pokryje koszty finansowania kupna nieruchomości. Pomimo tego, że wkład własny nie będzie wymagany, to jednak całkowite koszty kredytów hipotecznych mogą znacznie wzrosnąć.

Na pomoc ze strony Państwa mogą liczyć zarówno małżeństwa, osoby samotne z dziećmi, jak i te cierpiące na pewien stopień niepełnosprawności. Te grupy mają największe potrzeby jeśli chodzi o własne lokum, lecz często nie są w stanie uzyskać finansowania jego zakupu. Co do samych dofinansowań ze strony rządu, warto wiedzieć, że środki nie zawsze będą wypłacane bezpośrednio do banku na poczet finansowania.

Wraz z każdym kolejnym dzieckiem państwo będzie umarzać określoną część kwoty zaciągniętego kredytu hipotecznego. Ciekawostką jest także fakt, że kredyty w tej formie będą udzielane na minimum 15 lat, gdyż krótszy czas będzie niedopuszczalny. Biorąc pod uwagę programy rządowe, należy także pamiętać o ograniczeniach wiekowych wnioskodawców o kredyty hipoteczne. Najstarszy kredytobiorca nie może mieć więcej niż 40 lat w trakcie składania wniosku o udzielenie finansowania oraz dopłaty ze strony rządu.

Istnieje jeszcze jedno ciekawe rozwiązanie pozwalające na pozyskanie wkładu własnego z legalnego źródła. Wiele osób pracujących w dużych firmach może złożyć wniosek o udzielenie pożyczki zakładowej, która nie jest oprocentowana, dzięki czemu pozwoli na tańsze pokrycie środków potrzebnych na wkład własny. Umowa z pracodawcą to dobra forma współpracy, dzięki której każdy może postarać się o uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej z wymaganym wkładem własnym. Czynniki, które mogą wpłynąć na pozyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w postaci gotówki, to:

• Korzystanie z dotacji rządowych
• Pomoc rodziny w postaci darowizny
• Podjęcie decyzji o budowie domu na własnej działce budowlanej
• Wykorzystanie środków emerytalnych do pokrycia części wkładu własnego

Brak środków w odpowiedniej wysokości to nie koniec świata. Istnieje wiele sposobów na legalne pozyskanie dodatkowych środków oraz pokrycie wkładu własnego w kredyt hipoteczny, które honorowane są przez większość banków. Pomimo tego, że rok 2023 jest pełen zawirowań i zmian gospodarki kredytowej, warto jednak decydować się na finansowanie zakupu nieruchomości kredytem z minimalnym wkładem własnym. Dzięki temu można zacząć mieszkać „na swoim” bez konieczności ciągłego wynajmowania od osób trzecich.