Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy lub pożyczkę?

Nagle pojawiające się wydatki sprawiają, że ważne jest dla nas jak najszybsze uzyskanie dodatkowych środków pieniężnych. W takiej sytuacji sięgamy po produkty bankowe, które gwarantują możliwie najszybsze dostarczenie niezbędnych funduszy. Takimi produktami są bankowy kredyt gotówkowy, a pożyczka, jako pozabankowa forma uzyskania środków finansowych, jest możliwa do uzyskania między innymi w tzw. parabankach.

Na początku należy zacząć od wyjaśnienia, czym w ogóle jest kredyt gotówkowy. Ten specyficzny produkt bankowy należy do grona najchętniej wybieranych obok takich zobowiązań jak kredyt hipoteczny czy konsolidacyjny. Tym, co charakteryzuje kredyt gotówkowy, jest dowolność jego zaciągnięcia. W przeciwieństwie do wspomnianego kredytu hipotecznego bank nie oczekuje od nas wskazania celu, na który chcemy przeznaczyć uzyskane środki. Jako produkt bankowy niecelowy, kredyt gotówkowy otrzymamy niezależnie od tego, czy pozyskane środki wydamy na jedną określoną rzecz, czy też wykorzystamy go celem pokrycia szeregu różnych wydatków.

Co więcej, kredyt gotówkowy nie jest podzielony na transze, a całą kwotę otrzymujemy od razu, zazwyczaj w ciągu kilku dni od przyznania nam zobowiązania. Jest to bardzo korzystne rozwiązanie, jeśli pojawiły się nam niespodziewane wydatki, które trzeba pokryć tak szybko, jak to tylko możliwe. Nie zmienia to jednak faktu, że jest to produkt bankowy mający pewne limity czasu i wysokości zaciąganego zobowiązania. W przypadku większości banków raczej nie otrzymamy kredytu gotówkowego na okres dłuższy niż 10 lat.

W tym miejscu należy wyjaśnić, jakie czynniki są brane pod uwagę podczas starania się o uzyskanie kredytu gotówkowego. Nawet najlepsze kredyty gotówkowe są przyznawane dopiero po zebraniu odpowiedniej dokumentacji. Instytucje bankowe potrzebują ich m.in. do oceny naszej zdolności kredytowej, czy będziemy w stanie spłacić kredyt i czy spełniamy inne wymogi formalne. Wśród niezbędnych dokumentów należy przedstawić:

• Dokument tożsamości - Najlepiej ważny dowód osobisty;
• Umowę o pracę lub odpowiednie oświadczenie od pracodawcy - Najkorzystniejszą sytuacja jest bycie zatrudnionym na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli pracujemy na czas określony, nie dostaniemy kredytu na okres wybiegający poza wskazany w umowie okres zatrudnienia, chyba że przedstawimy promesę zatrudnienia.
• Oświadczenie od pracodawcy o przedłużeniu zatrudnienia - Jest to dokument opcjonalny, jeśli mamy UOP na czas określony. W odpowiednim oświadczeniu pracodawca może zadeklarować chęć przedłużenia z nami umowy (np. jeśli zostało kilka miesięcy do zakończenia umowy) i jest to brane pod uwagę przez banki;
• Informacje personalne – o ile wiek można wyczytać z dokumentu (trzeba spełniać minimum wiekowe wynoszące zwykle 18 lub 21 lat), o tyle nieraz kredytodawca będzie chciał poznać wykształcenie, stanowisko w pracy, a przede wszystkim stan cywilny. Inaczej podchodzi się do kogoś, kto ma rodzinę, w tym dzieci, a inaczej do singla, który mieszka sam.

Przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu gotówkowego bank bada sytuację finansową klienta na podstawie kilku kwestii. Wśród nich można znaleźć:

• Wysokość uzyskiwanych dochodów - Jest to kluczowa informacja, która pozwoli na określenie maksymalnej miesięcznej raty kredytu;
• Stałe koszty utrzymania - To kwota odejmowana od uzyskiwanych dochodów. Przy ocenie stałych miesięcznych kosztów utrzymania bierze się pod uwagę wydatki na mieszkanie, ogólne wskazania kosztów utrzymania siebie oraz rodziny, dlatego bank jest zainteresowany stanem cywilnym potencjalnego kredytobiorcy;
• BIK - Banki weryfikują aktualne zadłużenie i historię kredytową w BIK. Dzięki temu możliwe jest ocenienie, czy zapewniamy bezproblemową spłatę rat kredytu.

Istnieje pewna zależność, jaką jest kredyt gotówkowy a zarobki potencjalnego kredytobiorcy. Jak zostało zaznaczone wcześniej, bank uwzględnia wszystkie stałe wydatki klienta. Są one określane na podstawie danych publikowanych przez GUS. Jeśli wszystko jest opłacane w terminie, mamy większą szansę na to, że uzyskamy upragniony kredyt gotówkowy. Oznacza to, że jeśli mamy duże wydatki, jesteśmy jedyną osobą pracującą i utrzymującą kilkuosobową rodzinę, a nasze dochody nie są zbyt wysokie, szansa na otrzymanie pieniędzy od banku jest bliska zeru. Kluczowe jest uzyskanie maksymalnej możliwej różnicy pomiędzy wydatkami a zarobkami. Alternatywą jest wydłużenie okresu kredytowania, aby uzyskać możliwie najniższą ratę miesięcznego zobowiązania, co jednak oznacza wyższy ostateczny koszt kredytu. Fakty są takie, że tani kredyt gotówkowy to taki, który otrzymamy na możliwie krótki czas spłaty.

Jak dokładnie wygląda zależność pomiędzy kredytem gotówkowym a wydatkami, jakie ponosimy? Zostało już zaznaczone, że banki korzystają z uśrednionych danych udostępnianych przez Główny Urząd Statystyczny. Jest to o tyle korzystne, że dzięki temu nie musimy szczegółowo omawiać wszystkich naszych wydatków. Jednocześnie sprawia to, że niezależnie od tego, czy prowadzimy oszczędny, czy rozrzutny tryb życia, będziemy oceniani w ten sam sposób. Jak więc są oceniane nasze wydatki?

• Jednoosobowe gospodarstwo domowe – potrzeby życia są szacowane na kwotę od 1000 do 1300 zł.
• Kolejni domownicy – każdy kolejny domownik to kwota od 800 do 1000 zł.
• Zadłużenia – weryfikacja w BIK upewnia bank, czy do uzyskanej kwoty należy doliczyć jakieś miesięczne opłaty i zobowiązania.

Dzięki temu wiadomo, że singiel zarabiający np. 2000 złotych na rękę do dyspozycji ma od 700 do 1000 złotych, w których mieści się zarówno uregulowanie innych wydatków, jak i spłata raty ewentualnego kredytu gotówkowego.

Dzięki powyższym informacją bank jest w stanie określić tzw. zdolność kredytową. Choć podstawą jest porównanie zarobków z wydatkami, niemniej ważna jest dotychczasowa historia kredytowa, która jest związana z naszym wywiązywaniem się z opłat. Wbrew pozorom korzystniej jest mieć już jakieś kredytu lub opłaty ratalne, ponieważ dzięki nim bank widzi, że dokonywaliśmy opłat w terminie. Bez tego jesteśmy niewiadomą. Oprócz zaznaczonych wcześniej czynników, bank bierze pod uwagę również:

• Scoring kredytowy - jest to punktowa ocena wiarygodności klienta. Ustala się ją na podstawie wykształcenia, zawodu, posiadania mieszkania, posiadania ubezpieczenia na życie oraz innych czynników, w tym wspomnianego wcześniej stanu cywilnego.
• Kwotę kredytu i deklarowany czas zaciągnięcia zobowiązania – występująca tu zależność jest niezwykle prosta. Im dłuższy czas spłaty kredytu, tym mniejsza rata. To zaś zwiększa szanse na otrzymanie finansowania. Jeśli jednak mamy bardzo duże zarobki, starajmy się maksymalnie skrócić czas spłaty kredytu, aby mieć większe raty, ale mniejszy ostateczny koszt kredytu.

Jeszcze niedawno obowiązywały wskazania Komisji Nadzoru Finansowego, w których stosunek sumy zobowiązań potencjalnego kredytobiorcy nie mógł być wyższy niż 50% jego dochodu netto (przy zarobkach na poziomie średniej krajowej). Z kolei przy zarobkach przekraczających średnią krajową limit ten mógł wynosić nawet 65%. Obecnie jednak już to nie obowiązuje i każdy bank może samodzielnie ustalić to, jak będzie liczyć zdolność kredytową klienta. To też wpływa na różne kwoty kredytu gotówkowego, które możemy uzyskać w poszczególnych instytucjach bankowych. W ocenie tego, jaka oferta będzie najlepsza, pomogą nam eksperci kredytowi z www.multikredyt.pl. Należy pamiętać o tym, że każdy bank indywidualnie ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy, przez co ostateczne warunki mogą nieco różnić się od tych znalezionych w rankingach online. Nie oznacza to jednak, że będą one gorsze. Często zdarza się, że nasza sytuacja finansowa umożliwia zaproponowanie przez bank korzystniejszej oferty.

Jednym z rozwiązań przydatnych podczas poszukiwania najlepszej oferty kredytowej jest sięgnięcie po kalkulator kredytu gotówkowego. Dzięki niemu możemy się zorientować w tym, jakie instytucje bankowe mogą zaoferować nam potencjalnie najkorzystniejsze warunki spłaty zaciąganego zobowiązania. Zamiast poświęcać wiele godzin na samodzielną analizę, w szybki sposób możemy zobaczyć przykładowy kredyt gotówkowy. Kalkulator pozwala również na szybkie sprawdzenie, jakie raty kredytu mogą nas czekać w zależności od wysokości zobowiązania, jak i czasu jego spłaty. Dzięki temu widzimy, że przy kredycie np. na 20 tysięcy złotych w przypadku najkorzystniejszej ofert zmienia się to następująco:

• Przy 24 miesiącach spłaty kredytu:
  • o Rata: 897,17 zł
  • o Całkowita kwota do spłaty: 21 532,10 zł
• Przy 48 miesiącach spłaty kredytu:
  • o Rata: 480,78 zł
  • o Całkowita kwota do spłaty: 23 077,44 zł
• Przy 60 miesiącach spłaty kredytu:
  • o Rata: 406,43 zł
  • o Całkowita kwota do spłaty: 24 325,98 zł

Chociaż porównywarka kredytów gotówkowych jest przydatnym narzędziem, warto skierować się do profesjonalistów oferujących pomoc przy kredytach, ponieważ podane w niej kwoty są czysto orientacyjne. Takie wsparcie otrzymamy zupełnie za darmo, korzystając z oferty multikredyt.pl.

Są sytuacje, w których nie mamy szans na uzyskanie kredytu gotówkowego. Przyczyn może być wiele, w tym zatrudnienie na umowę cywilnoprawną, czy też zły scoring BIK. W takiej sytuacji pomocna okazuje się pożyczka gotówkowa, która jest udzielana przez instytucje pozabankowe. Dlaczego warto wybrać takie rozwiązanie?

• Czas - choć kredyt w banku otrzymamy w ciągu kilku dni, pożyczka gotówkowa przydzielana jest w ciągu nawet kilkunastu minut, a zaraz potem dostajemy już wszystkie środki.
• Dokumentacja - wystarczy złożyć oświadczenie o uzyskiwanych dochodach. Nie potrzebujemy potwierdzać rodzaju naszego zatrudnienia.
• Oszczędność - nieraz pierwsze pożyczki są udzielane nieodpłatnie, a kredyt bankowy zawsze będzie nas kosztować określone, czasem pokaźne kwoty.
• Kwota pożyczki - pożyczki są zazwyczaj udzielane na kilka, kilkanaście tysięcy złotych, więc dla osób potrzebujących stosunkowo niewielkie kwoty jest to dobre rozwiązanie.