Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? – MultiKredyt – Kredyt hipoteczny, gotówkowy, konsolidacyjny, firmowy, deweloperski

Kredyty hipoteczne od wielu lat są najpopularniejszymi zobowiązaniami, które zaciąga coraz więcej Polaków. Aby bank udzielił nam takiego wsparcia, należy spełnić określone warunki. Przede wszystkim musimy mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, na którą wpływa wiele czynników, np. wysokość i źródło dochodów. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku?

Podczas weryfikacji wniosków banki sprawdzają wiele elementów, które mają wpływ na naszą zdolność kredytową. M.in. badają naszą historię kredytową w BIK, upewniając się, że nie mamy długów, a wcześniejsze zobowiązania zostały spłacone terminowo. Aby wziąć kredyt hipoteczny, nasze zarobki muszą być na optymalnym poziomie, umożliwiającym spłatę miesięcznej raty bez przeszkód. Pamiętajmy jednak, że nie jest to jedyna kwestia, która decyduje o tym, czy kredyt online zostanie przyznany.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 2022?

W przeciwieństwie do zobowiązania hipotecznego, kredyt gotówkowy możemy wziąć, nawet jeśli zarabiamy minimalną krajową. Zupełnie inaczej sytuacja przedstawia się, gdy wnioskujemy o zobowiązanie, które będziemy spłacać 20 czy 30 lat. To, jakich dokładnie zarobków będzie wymagał od nas bank, jest uzależnione od wybranych warunków kredytowych. Mowa o kwocie kredytu, jaka nas interesuje oraz o okresie spłaty zobowiązania. Wówczas im więcej chcemy pożyczyć, tym większe muszą być nasze zarobki. Tym samym unikniemy ryzyka braku terminowej spłaty raty miesięcznej.

Pamiętajmy, że kredyty hipoteczne z reguły zaciągane są na bardzo długi okres. Z tego też powodu warto dokładnie przemyśleć decyzję o zadłużeniu, gdyż jest to jeden z najpoważniejszych wydatków, który nierzadko towarzyszą nam przez całe życie.

Kredyt hipoteczny. Nie liczą się tylko zarobki!

Przede wszystkim musimy wziąć pod uwagę nie tylko nasze dochody, ale również rodzaj umowy, staż pracy, status materialny, wysokość wydatków, historię w BIK, wykształcenie i doświadczenie zawodowe.

Na wysokość historii kredytowej, którą badają banki, mają wpływ takie elementy jak:

Wysokość i źródło dochodów – Jest to pierwszy istotny czynnik sprawdzany podczas weryfikacji wniosków. Liczy się tutaj przede wszystkim fakt, czy nasze dochody są stabilne i rodzaj podpisanej umowy. Największe szanse na kredyt hipoteczny mają osoby pracujące na czas nieokreślony w ramach umowy o pracę oraz przedsiębiorcy. Jednak w przypadku tych drugich, działalność musi być prowadzona odpowiednio długo.
Wysokość wydatków – Nie bez znaczenia są także nasze stałe wydatki, czyli opłaty, które każdego miesiąca ponosimy na życie nasze i naszych bliskich. Wliczamy w to także koszty utrzymania rodziny, np. dzieci czy niepracującej żony.
Status materialny – Banki zdecydowanie przychylniej patrzą na wnioski osób po ślubie, zwłaszcza jeśli oboje małżonków pracuje i otrzymuje regularny dochód. Wówczas wzrasta nasza wiarygodność kredytowa, a maleje ryzyko niespłacania zobowiązania.
Historia kredytowa w BIK – Biuro Informacji Kredytowej to najważniejsza baza, do której mają dostęp wszystkie banki. Kredytodawcy pobierając raport z BIK-u, badają naszą historię kredytową, sprawdzając terminowość spłat wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Weryfikowany jest także scoring, czyli ogólna ocena punktowa, dzięki której banki mogą ocenić prawdopodobieństwo spłaty nowego kredytu w terminie. Historię w BIK możemy sprawdzić samodzielnie, pobierając raport ze strony www. Konieczne jest jednak uiszczenie jednorazowej opłaty.
Zadłużenia, wpisy w rejestrach dłużników i egzekucje komornicze – O ile niewielki kredyt gotówkowy możemy zaciągnąć nawet, gdy spłacamy zaległą pożyczkę, o tyle kredyty hipoteczne wiążą się z nieco bardziej wymagającymi warunkami. Wnioskując o takie wsparcie finansowe, musimy liczyć się z analizą naszych ewentualnych zadłużeń. Banki będą więc sprawdzać rejestry dłużników pod kątem negatywnych wpisów. Badany jest także fakt potencjalnej egzekucji komorniczej. Pamiętajmy więc, że aby kredyt hipoteczny stał się realną szansą na wymarzone m4, najlepiej najpierw spłacić wszystkie zaległości. Warto samodzielnie sprawdzić wpisy w KRD. Logowanie na witrynę www jest bezpłatne, dzięki czemu w prosty sposób możemy wyeliminować obawę przed negatywnymi adnotacjami.

Kredyty hipoteczne. Kalkulator zdolności kredytowej

Zdolność kredytową możemy orientacyjnie sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyty hipoteczne. Kalkulator online pomoże nam w wyliczeniu potencjalnej kwoty, o jaką możemy ubiegać się w poszczególnych bankach. Warto jednak korzystać z możliwości badania zdolności z ekspertem kredytowym, który rzetelniej wyliczy nie tylko wysokość przysługującego nam kredytu, ale również oceni realne szanse na uzyskanie takiej pomocy finansowej.

Przykładowa orientacyjna wysokość dochodów. Kalkulator kredytowy hipoteczny

Osoba osiągająca dochody na poziomie średniej krajowej, ponosząca koszty utrzymania w wysokości 2000 zł, może otrzymać nawet 300 000 zł kredytu hipotecznego.
Klient, które zarobki netto osiągają 3000 zł, wydający na utrzymanie 2000 zł miesięcznie, ma realne szanse na przyznanie kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 zł.
W przypadku wyższych kwot na poziomie 5-6 tys. zł. netto, możemy ubiegać się o kredyt w wysokości nawet 500 czy 600 tys. zł. z dłuższym okresem spłaty.

Pamiętajmy, że to, jak wysoki kredyt online przyzna nam poszczególny bank, jest zależne również od wielu innych elementów. Warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który oceni realne szanse na kredyt hipoteczny. Ekspert przeprowadzi nas także przez wszystkie etapy procesu wnioskowania.

Kredyt hipoteczny a dochody. Jakie warunki są niezbędne?

Największą szansę na kredyt hipoteczny mają osoby osiągające stały, regularny dochód, który jest odpowiednio udokumentowany. Najlepiej, gdy jest to umowa o pracę na czas nieokreślony lub własna firma, prowadzona odpowiednio długo (np. 2-3 lata). Zdarza się też, że kredyty hipoteczne otrzymują emeryci pobierający stosunkowo wysokie świadczenie.
W przypadku pracy na czas określony lub w oparciu o kontrakt, banki wymagają minimalnego stażu na poziomie 6-12 miesięcy. Może być także konieczne dołączenie promesy zatrudnienia na kolejny okres.
Zarobki muszą być odpowiednio udokumentowane. Niezbędne jest posiadanie podpisanej umowy. Banki czasem wymagają również dostarczenia zaświadczenia od pracodawcy, wyciągów z konta, deklaracji podatkowych. Tzw. praca na czarno całkowicie skreśla nas z listy potencjalnych kredytobiorców.
Co ciekawe, na kredyt hipoteczny mają szansę nawet osoby pracujące na umowę cywilnoprawną. Jednak w takich sytuacjach zwykle banki obniżają dochody o ok. 20% i mogą wymagać większego wkładu własnego.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w poszczególnych bankach?

Bank Millenium podczas sprawdzania wniosków bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale też rodzaj podpisanej umowy. Kredytodawca szczególnie przychylnie ocenia klientów z podpisaną umową na czas nieokreślony. Jednak bank Millennium akceptuje nawet prośby o kredyt hipoteczny od klientów na umowie cywilnoprawnej. Warunkiem jest wówczas utrzymanie ciągłości zleceń od 12 miesięcy.

W INGbank Śląski kredyty hipoteczne są udzielane nawet osobom osiągającym dochody na poziomie minimalnej krajowej. Pamiętajmy, że fakt przyznania kredytu hipotecznego jest zależny także od wysokości miesięcznych opłat. Jeśli nie są one zbyt duże, możemy otrzymać nawet wsparcie na poziomie 200 tys. zł.

BOŚ Bank najczęściej określa wysokość kredytu jako 80-krotność wartości wynagrodzenia netto. Jeśli więc kredytobiorca zarabia 3000 zł na rękę, otrzyma w BOŚ kredyt mniej więcej na max. poziomie 240 tys. zł.

Z kolei mBank szczególnie przychylnie patrzy na wnioski osób pracujących na umowę o pracę lub przedsiębiorców prowadzących firmę min. 2 lata. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w mBanku? Jak wskazują warunki, wystarczy już 3000 zł netto, aby bank udzielił nam zobowiązania w wysokości 300 tys. zł.

Wkład własny 2022 do kredytu hipotecznego

Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny, ranking wskazuje nam również inne konieczne do spełnienia warunki, oprócz stabilności dochodów. Mowa oczywiście o posiadaniu odpowiednio wysokiego wkładu własnego, jaki jest wymagany przez banki. Aktualne przepisy prawne określają, iż minimalny wkład własny 2022 wynosi 20% wartości kredytu. Wówczas przykładowo zaciągając kredyt hipoteczny w kwocie 300 tys. zł., musimy mieć zgromadzone 60 tys. zł. oszczędności. Zdarza się, że niektóre banki obniżają ten próg, oferując kredyty hipoteczne z 10% wkładem. W takich sytuacjach jednak konieczne jest wykupienie pakietu polis, np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, polisy na życie, ubezpieczenia nieruchomości itp.

Ważne

Wkład własny w całości musi być zgromadzony samodzielnie przez potencjalnego kredytobiorcę. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego określa, iż banki mogą finansować 80% wartości nieruchomości. Pozostałe 20% musi wnieść wnioskodawca o kredyt hipoteczny, a środki nie mogą pochodzić z innego zobowiązania. Na wkład własny możemy przeznaczyć jednak nie tylko gotówkę, ale także zaliczkę wpłaconą firmie deweloperskiej, nieruchomość, której jesteśmy właścicielami, obligacje, środki zgromadzone na IKE czy IKZE, darowiznę, pożyczkę od dewelopera, środki na PPK, premię gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej.

Minimalny wkład własny 2022 w bankach:

10% – Alior Bank, PKO BP, Bank Millennium, Pekao SA, Credit Agricole, Santander Bank Polska, mBank, BPS Bank.
20% – Citi Handlowy, BOŚ Bank, BNP Paribas, ING Bank Śląski, Bank Pocztowy.

Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny?

Jeśli nie osiągamy bardzo wysokich dochodów, możemy zwiększyć nasze szanse na kredyt hipoteczny. Warto w tym celu wnioskować o zobowiązanie wraz z małżonkiem, pod warunkiem, że jest to osoba pracująca i zwiększy to naszą zdolność kredytową. Możemy także wybrać dłuższy czas spłaty kredytu, co nie tylko poprawi szansę na kredyt, ale także umożliwi spłatę niższej raty miesięcznej. Zdecydowanie pomocne okazuje się też uregulowanie zaległości, np. spłata innego kredytu w całości oraz pozyskanie większego wkładu własnego.

Masz więcej pytań?

Chcesz zbadać swoją zdolność kredytową i poznać oferty banków? Zapraszamy do kontaktu z ekspertami kredytowymi multikredyt.pl